Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки с господдержкой в 2022 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
- Семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рассчитывать на получение ипотеки по льготной ставке до 6%;
- Семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- Ипотечный кредит можно оформить до 31 декабря 2023 года;
- Родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года).
Как воспользоваться «Семейной ипотекой»?
Да, в отличие от других федеральных программ «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке (до 6% годовых). Условием рефинансирования является рождение первого ребенка или последующих детей после 1 января 2018 года.
При этом жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).
Перечень необходимых документов каждый банк устанавливает самостоятельно.
Матвей – второй ребенок у Марины и Алексея Тихомировых. Он родился в марте 2019 года. Пара жила в ипотечном жилье, поэтому очень обрадовалась, когда поняла, что способна воспользоваться льготой и подать бумаги для рефинансирования.
Господдержка действует с начала 2018 года для семей, в которых растет двое или больше детей. Причем вторые и остальные малыши должны быть со свидетельством о рождении от 1 января 2018 года.
Ранее ставку по этому виду ипотеки сокращали лишь во время получения квартиры или дома на первичном рынке. Также банк давал шанс для рефинансирования первой ипотеки, снижая ставку до 6%. Неполученные доходы банку возмещало государство.
Программа уже претерпевала изменения: увеличивалась сумма кредитования и менялись льготы.
В редакцию ипотеки от ноября 2019 года добавили информацию о льготах для семей с детьми-инвалидами. Благодаря этому обратиться за снижением ипотеки может семейная пара с одним малышом, имеющим особенности в развитии. В редакции от июля 2020 года ставка по первому платежу за квартиру уменьшилась до 15%.
Программа льготной ипотеки будет продлена до 1 июля 2022 года
Государство поддерживает семьи, которые получили ипотеку до рождения второго или третьего ребенка. Значит, они могут перекредитовать в определенных ситуациях первый заем по более подходящим льготным условиям.
Теперь семейные пары, где второй ребенок и остальные малыши появились в 2018 году, могут уменьшить годовую ставку. Также у них снизятся платежи за месяц по ипотеке или сократится основное время выплат.
Совет от банка
Произойдет снижение процента и его рефинансирование. Финансовая организация оформит семье новый кредит под низкий процент. Им родители смогут погасить старый долг по ипотеке. Кредитозаемщик получит новый ипотечный заем с другой ставкой и со сниженным числом переплат.
Марина и Алексей рассчитали на сайте банка возможную выгоду от смены условий кредита. Они поняли, что смогут закрыть заем раньше на целых четыре года. Это отличная новость!
Господдержка для пар со вторым ребенком действует на определенных условиях.
Чтобы произошло снижение процента, нужно учесть пару моментов:
- соглашение по ипотеке соответствует покупаемому жилью;
- займополучатель подходит под требования российского правительства.
Требования к заемщику и семье
Первое и основное – рождение второго ребенка и остальных детей с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Появление второго ребенка в указанный период времени гарантирует получение права на участие в госпрограмме.
Если второй малыш родился до 2018 года, то третий ребенок должен появиться на свет до конца 2022 года. Его рождение также позволит получить льготу.
- Все члены семьи, а также дети с датой рождения после 2018 года должны являться гражданами России.
- Главным плательщиком выступает отец или мать, созаемщиком — знакомый с российским гражданством.
- Получателю кредита придется застраховать свою жизнь на все время действия ипотечного займа.
Семья Алексея и Марины соответствовала всем этим условиям. Созаемщиком выступил отец Марины, а муж застраховался на весь срок кредита.
- Во время использования господдержки невыплаченный остаток фиксируется на 85% от общего количества взятых денег.
- Общее количество займа должно соответствовать ограничениям, установленным в регионах кредитования. В Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях количество кредита не должно быть выше 12 млн рублей, для других городов и регионов – сумма не превышает 6 млн рублей.
- Первоначальный взнос должен составлять 15% от суммы займа.
- При этом у кредита уже могли сокращать процент, но он должен быть без просрочек по платежам или долгов.
Марина и Алексей брали кредит на двухкомнатную квартиру в Саратове стоимостью 3,5 млн рублей. К рождению второго ребенка им оставалось выплатить около 2,5 млн рублей.
- Жилье необходимо оформить после сделки по купли-продажи, либо у получателя ипотеки должен быть документ о приобретении недвижимости в доме, который построен при долевом участии. Сделка заключается у официального юридического представителя на законных основаниях, регламентируемых российским законодательством.
- Квартиру или дом нужно приобретать на этапе строительства или в только что сданном жилье. Исключения касаются лишь граждан Дальнего Востока. По госпрограмме они могут получить займ на «вторичку», расположенную в сельской местности. Продать ее им способно даже физическое лицо.
Когда Марина и Алексей изучали требования к недвижимости, то условия для жителей дальневосточного округа показались им заманчивыми. В Хабаровске жили их родственники, уже получившие льготу с рождением второго ребенка.
Заключение договора на новых условиях на старую ипотеку в банке, где изначально получался кредит, потребует предоставления основной части документов. Если кредит перезаключается в новой финансовой организации, то может потребоваться более расширенный список бумаг.
Банку потребуются:
- сведения, подтверждающие личность заемщика и созаемщика;
- документы о рождении малыша;
- СНИЛС;
- ИНН;
- бумаги о страховании жизни главного кредитора;
- страховка на квартиру;
- ксерокопия трудовой книжки;
- отсканированное трудовое соглашение;
- справка о подтверждении дохода заемщика;
- договор на ипотеку.
Также приготовьте данные о разводе и браке.
Марина и Алексей предоставили все необходимые документы, добавив к основным документы о рождении ребенка.
Семейная ипотека под 6%: актуальные условия в 2021 году
Необходимо учесть ряд ограничений. Они могут оставить супругов с ребенком, рожденным с 2018 по 2022 годы, без права участия в госпрограмме.
- Старшему ребенку в паре, претендующей на господдержку, после рождения еще одного малыша к моменту подачи заявления в финансово-кредитную организацию должно быть менее 18 лет.
- Не все банки соглашаются использовать в первоначальном взносе материнский капитал. Это служит поводом для отказа в выдаче займа.
- Программа не распространяется на займы с дотациями по другим льготным госпрограммам.
Одной из востребованных мер государственной поддержки семьям с детьми выступает рефинансирование ипотеки. Услуга предоставляется большим количеством отечественных банков в рамках реализации масштабной общефедеральной программы. Заемщикам предоставляется возможность рефинансировать ранее оформленные ипотечные кредиты на более выгодных условиях.
Масштабная программа государственной помощи семьям с детьми предусматривает несколько направлений расходования полученных в банке средств:
- покупка готовой или строящейся квартиры у застройщика;
- строительстве частного дома на земле под ИЖС посредством заключения договора с подрядчиком – ООО или ИП;
- рефинансирование ранее оформленных льготных ипотечных кредитов.
Последний вариант используется достаточно часто. Причины – популярность семейной ипотеки, действующей с 2018 года, и возможность улучшить текущие условия кредитования. Выгода заемщика достигается за счет снижения процентной ставки. В результате удается или снизить величину регулярной выплаты, или уменьшить общий срок действия кредитного договора. Итогом подобных действий становится снижение сумму переплаты и экономия денежных средств заемщика.
Условия рефинансирования ипотека с господдержкой в 2021 году не отличаются от кредитования в рамках основной программы. Они заключаются в следующем:
- процентная ставка – не более 6% (многие банки предлагают еще более низкий процент – от 4,5%);
- длительность – не дольше 30 лет;
- сумма – до 6 или до 12 млн. руб. (в зависимости от региона, второй вариант – для Москвы, СПб, Подмосковья и Ленобласти);
- первоначальная выплата – не менее 15%.
Оформление рефинансирования льготной семейной ипотеки предусматривает предоставление в банк такого комплекта документов:
- заявки;
- анкеты;
- паспорта;
- трудовой книжки и справки о доходах;
- текущего договора ипотеки;
- справки о размере оставшейся задолженности и отсутствии текущих просрочек.
Рефинансирование семейной ипотеки с детьми
Семейной ипотекой можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Семейная ипотека позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. «Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.
Воспользоваться программой «Семейная ипотека» возможно до 1 марта 2023 года при рождении первого ребенка или последующих детей. Для семей с детьми-инвалидами правила другие: если ребенку установлена инвалидность после 2022 года, ипотеку под 6% по этой программе можно оформить до 2027 года.
Рефинансирование и маткапитал
Программа «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке. Жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).
Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако в «Семейной ипотеке» можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.
Условия, перечень документов и ставки в банках по программе «Семейная ипотека» могут отличаться и регулярно меняются. Поэтому стоит уточнять все подробности в конкретной кредитной организации. На сегодня ипотеку по льготной ставке семьи с детьми могут взять в следующих банках:
- ПАО «Сбербанк»;
- Банк ВТБ (ПАО);
- АКБ «Абсолют Банк» (ПАО);
- АО «Банк Дом.РФ»;
- Банк ГПБ (АО);
- АО «Россельхозбанк»;
- ПАО «Промсвязьбанк»;
- ПАО Банк «ФК Открытие»;
- ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»;
- АО «Райффайзенбанк»;
- Банк «Возрождение» (ПАО);
- АО «АБ «РОССИЯ»;
- ПАО «Совкомбанк»;
- ПАО «Росбанк»;
- ТКБ БАНК ПАО;
- ПАО «АК БАРС» БАНК;
- АО «Инвестторгбанк»;
- ПАО «Запсибкомбанк»;
- ПАО «БАНК УРАЛСИБ»;
- ПАО КБ «Центр-инвест»;
- АО ЮниКредит Банк;
- АО «КОШЕЛЕВ-БАНК»;
- ПАО АКБ «Металлинвестбанк»;
- Банк «Снежинский» АО;
- КБ «Кубань Кредит» ООО;
- Прио-Внешторгбанк (ПАО);
- РНКБ Банк (ПАО);
- АО «СМП Банк»;
- АО «Актив Банк»;
- АО «БАНК ОРЕНБУРГ»;
- ПАО «Банк «Зенит»;
- ООО «Банк «Аверс»;
- ООО «Экспобанк»;
- ПАО «Банк «Санкт-Петербург»;
- ПАО «НИКО-БАНК»;
- АО «Дальневосточный банк»;
- АО БАНК «СНГБ»;
- АО КБ «Урал ФД»;
- АО «БАНК СГБ»;
- ПАО «МИнБанк»;
- АКБ «Энергобанк» (АО);
- ПАО Банк «Кузнецкий»;
- Банк «ВБРР» (АО);
- АО «Дом.РФ»;
- ООО «ЖИВАГО БАНК»;
- АО «КС БАНК»;
- Банк «КУБ» (АО).
Рассмотрим условия крупных кредитных организаций, которые актуальны в июне 2021 года.
В Сбербанке взять ипотеку семьи с детьми могут по ставке 5,3% годовых, а при регистрации сделки в электронном виде — под 5% годовых. До 1 июля предложение распространяется на семьи с двумя и более детьми. Ставка действует весь срок кредита при условии страхования жизни и здоровья заемщика.
Минимальная ставка в рамках программы субсидирования с застройщиками составляет:
- от 0,1% годовых в первый год кредита, на оставшийся срок — от 5% годовых;
- от 1% годовых в первые два года кредитования, на оставшийся срок — от 5% годовых;
- от 3,6% годовых на весь срок кредита;
- максимальная сумма кредита составляет 12 млн руб. — при покупке жилья в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области; до 6 млн руб. — при покупке жилья в других регионах;
- минимальный первоначальный взнос по программе семейной ипотеки с господдержкой — 15% от стоимости недвижимости;
- в качестве первоначального взноса или его части можно использовать материнский капитал.
На программу сельской ипотеки в 2022 году выделят 11,5 млрд рублей
Ставка по программе «Семейная ипотека» в Райффайзенбанке составляет 5,49%. Предложение пока распространяется на покупку квартиры в новостройке для семей с двумя или более детьми. Созаемщиками по кредитному договору могут выступать официальные или гражданские супруги.
- Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости приобретаемой квартиры.
- Максимальная сумма кредита для Москвы и Московской области — 12 млн руб.
- Максимальная сумма кредита для Санкт-Петербурга, Ленинградской области и других регионов России — 6 млн руб.
В рамках программы «Семейная ипотека» в Райффайзенбанке можно получить жилищный кредит на покупку квартиры в новостройке не только напрямую у застройщиков, но и у любых юридических и физических лиц при условии переуступки договора долевого участия.
Банк «Дом. РФ» начал принимать заявки на оформление семейной ипотеки от заемщиков с первым ребенком и последующими детьми. Ипотечная ставка составляет от 4,7% при получении кредита на ИЖС, оформить ипотеку на покупку квартир или рефинансирование взятых в других банках кредитов можно по ставке от 5%.
- Максимальная сумма кредита составляет 12 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 6 млн руб. для других субъектов.
- Первоначальный взнос — от 15%.
- Льготная ставка распространяется на весь срок кредита — до 30 лет.
Для получения семейной ипотеки в банке «Дом. РФ» нужен паспорт, документ, подтверждающий доходы, и свидетельства о рождении детей заемщика. Банк предусмотрел упрощенный порядок подтверждения доходов и занятости — это можно сделать с помощью выписки из ПФР, она заказывается через сотрудника банка и заменяет справку о доходах и трудовую книжку. При рефинансировании потребуется кредитный договор по ранее предоставленному кредиту.
Согласно закону, по завершению срока программы (которая может быть продлена по решению правительства) семьи будут выплачивать процентную ставку в банке, заложенную согласно дате заключения договора + 2%
Кроме того, важно отметить, что кредит выдается и выплачивается только в рублях, что исключает риски изменения курса валют. Срок действия кредита для семьи с детьми, с учетом льготной программы составляет от 3 до 25 лет. Минимальный размер кредита для Москвы и области составляет 600 тысяч рублей, а для других регионов — 300 тысяч рублей.
Субсидия предоставляется российским семьям при рождении 3 ребенка в период от 01.01.2018 года до 31.12.2022 на срок 5 лет. Новый закон предусматривает продление срока действия льготы, если в период действия госпрограммы в семье появляются и второй, и третий ребенок. В этом случае к стандартному льготному периоду в 3 года с даты выдачи кредита добавляется господдержка на срок в 5 лет.
После прямой линии 2018 года президент дал поручение включить в программу субсидирования ипотеки многодетные семьи с 4-мя и более детьми. Изменения коснулись займов, выданных кредитными организациями России и АО «Дом.РФ» на строительство или приобретение жилья, и на рефинансирование ранее выданных кредитов.
В соответствии с п. 10 Постановления Правительства РФ от 30 декабря 2017г. № 1711 при заключении кредитных договоров на льготную ипотеку с господдержкой для семей с детьми действуют следующие условия кредитования:
- Валюта кредитования — Рубли РФ.
- Дата заключения кредитного договора (договора займа) — не ранее 1 января 2018 года, т.е. льгота не распространяется на кредиты, оформленные заёмщиком ранее этой даты.
- Сумма кредита (займа) — до 3 млн. рублей включительно (для жилых помещений, расположенных на территориях субъектов Российской Федерации, за исключением г. Москвы, Московской области, г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области).
- Сумма кредита (займа) — до 8 млн. рублей включительно (для жилых помещений, расположенных на территориях г. Москвы, Московской области, г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области).
- Привлечение собственных средств заёмщика — Не менее 20 процентов стоимости жилого помещения оплачивается за счет собственных средств клиента. В собственные средства клиента входят — средства, накопленные за счёт доходов, в том числе и полученные из федерального бюджета; полученные из бюджетов субъектов Российской Федерации, из местных бюджетов; либо средства, полученные от организации — работодателя заёмщика.
- Обязательное заключение заемщиком договоров личного страхования (страхования жизни, страхования от несчастного случая и болезни) и страхования жилого помещения (после оформления права собственности на такое жилое помещение)
Остальные условия кредитования банки устанавливают по своему усмотрению.
В последний вагон: семейная ипотека сейчас и что изменится с 1 июля
Сбербанк повысил ставки до 8,8% и 9,1% по строящемуся и готовому жилью соответственно. Остальные банки вслед за лидером начинают активный пересмотр своих ипотечных программ. В перспективе рост ставок может дойти до 10–11%. Такой прогноз сделал заместитель генерального директора агрегатора «ДомДа» Дмитрий Екимов.
— Ставки вырастут соразмерно решению ЦБ РФ и поднятию им учётной процентной ставки. Собственно говоря, то, что мы видим сейчас, является отложенным эффектом прошлого решения регулятора. В большей степени рост ставок затронет вторичное жильё, так как здесь банковские риски являются наибольшими, и ипотеку на ИЖС и участки (тут банки пока вообще имеют смутное представление об оценке объектов и считают их просто неликвидными, поэтому занижают стоимость), — рассказала ведущий эксперт BuyBuyHouse Марина Лашкевич.
Ключ к пониманию ситуации с ипотекой в том, что банки начинают закладывать в цены будущие сценарии подъёма ключевой ставки ЦБ. И ожидания эти крайне негативны для потенциальных заёмщиков, поскольку топовые российские банки ждут повышения ставки в первом полугодии 2022 года до 9,5–10% годовых. Об этом рассказал эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский.
Соответственно, жилищные кредиты, по его мнению, могут легко взлететь до 12+% годовых. Особенно после того, как завершится льготная ипотека, а ресурсы застройщиков и банков по совместным акциям, предлагающим ставку в 6–7% годовых, будут исчерпаны.
На первичном рынке цены на жильё будут медленно расти до Нового года. Покупатели будут стараться приобрести жильё до очередного повышения ключевой ставки ЦБ. Также, несмотря на предельно высокие цены на недвижимость, спрос будет подогреваться субсидированием девелоперами банковских ставок по ипотеке, традиционными новогодними скидками и различными маркетинговыми инструментами. Такой прогноз дал руководитель аналитического центра «ИНКОМ-Недвижимость» Дмитрий Таганов.
— За последний месяц банки заявили о повышении ставок по ипотеке и вкладам. Базовая ставка достигла 10% годовых, а в некоторых банках стала даже выше — это психологическая отметка для классического заёмщика. Однако сохраняются некоторые льготные программы. Кроме того, на рынке ещё есть некоторое количество покупателей с одобренными кредитами по старым ставкам. Поэтому до Нового года мы не прогнозируем каких-то серьёзных изменений — спрос и цены на вторичном рынке останутся на прежнем уровне. В дальнейшем ситуация будет меняться, — рассказал директор департамента вторичного рынка «ИНКОМ-Недвижимости» Сергей Шлома.
На стоимости квартир повышение ставок по ипотеке отразится в рамках инфляции. Сейчас активизируется сезонный спрос, поэтому застройщики стимулируют его скидками. Те, кто может позволить себе покупку недвижимости в ноябре, сделают это в ближайшее время. Такое мнение высказала Марина Лашкевич.
По её словам, движущей силой ипотеки выступают льготные программы, где рост ставки банка компенсирует государство, поэтому значимого влияния в краткосрочном периоде рост учётной ставки не окажет. Что будет в долгосрочном периоде — покажет I квартал 2022 года.
— Происходящее сейчас очень логично — Центробанк повышает ключевую ставку на фоне роста инфляции, в свою очередь, банки реагируют на это повышением ставок по ипотеке. Если банки примут решение ещё повысить ставки, то это затронет все сегменты недвижимости, так как они не делят свои программы на стандарт, комфорт и т.д. По нашим прогнозам, очередной рост ставок по ипотеке никак не отразится на стоимости квартир, но, скорее всего, приведёт к тому, что застройщики начнут разрабатывать новые программы по субсидированию ипотеки совместно с банками, чтобы поддержать уровень спроса, — считает коммерческий директор ГК «3-RED» Наталия Нестерова.
Дмитрий Ефимов считает, что стоимость квартир продолжит расти. Это связано как с повышением стоимости строительства, так и глобальным трендом на инфляцию.
По его мнению, рост ставок закономерно вызовет сокращение спроса на ипотеку. Но при этом активность покупателей в разных сегментах рынка недвижимости будет неоднородной. Премиум-сегмент продолжит оставаться стабильно востребованным. Первичный и вторичный рынки в сегментах, рассчитанных на массового потребителя, ждёт просадка спроса. Хотя здесь многое будет зависеть и от ценовой лояльности девелоперов. ЦБ продолжает политику охлаждения рынка недвижимости.
— Скорее всего, ставки в начале 2022 года станут двухзначными на все ипотечные продукты. Застройщики всё больше делают акцент на субсидирование ставки на продаваемые объекты. Все мы прекрасно понимаем, за счёт чего происходит субсидирование ставок, поэтому снижения цен на недвижимость точно не стоит ждать, — считает директор департамента ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family Анастасия Бычкова.
Есть и другое мнение. Так, Алексей Кричевский полагает, что стоимость жилья будет падать. По его словам, это вполне логично при росте стоимости банковских денег, поскольку платёжеспособного спроса становится всё меньше, а при том подъёме, который рынок испытал в последние полтора года, потянуть ипотечные платежи для многих становится невозможно. Поэтому продавцы продолжат снижать цены на квартиры, полностью отдав бразды правления рынком в руки покупателей.
Алексей Кричевский отметил, что с учётом максимально вероятного подъёма ставки на заседании ЦБ в декабре и возможного — в первом квартале следующего года цены на квартиры в Москве могут если не откатиться к уровням начала 2021 года, то как минимум потерять 2–3% от сегодняшних.
— В целом это открывает неплохие перспективы для покупателей, которые готовы ждать приемлемый уровень цен. После столь крупного ужесточения денежно-кредитной политики у ЦБ не будет вариантов, кроме как постепенно спускать ставку до уровней 6,5–7,5%. Произойдёт это, если не будет каких-либо глобальных потрясений, в 2023 году. Тогда можно будет спокойно рефинансировать кредит с приличной выгодой, — сказал Алексей Кричевский.
- Заявление
- Документ, удостоверяющий личность заемщика и иных лиц, являющихся собственниками предмета залога, а также поручителей (при наличии)
- СНИЛС заемщика и иных лиц, являющихся собственниками предмет залога, а также детей
- Свидетельство о заключении брака
- Свидетельство о перемене имени (при наличии)
- Документы, подтверждающие факт рождения детей и гражданства детей:
1) свидетельство о рождении детей,
2) если свидетельство о рождении ребенка не содержит информацию о наличии у ребенка гражданства РФ, дополнительно предоставляется один из следующих документов:- заграничный паспорт ребенка — гражданина РФ
- паспорт гражданина РФ родителя, в том числе заграничный, в который внесены сведения о ребенке
- свидетельство о рождении ребенка, в которое внесены сведения:
а) о гражданстве РФ обоих родителей или единственного родителя (независимо от места рождения ребенка);
б) о гражданстве РФ одного из родителей, если другой родитель является лицом без гражданства или признан безвестно отсутствующим либо если место его нахождения неизвестно (независимо от места рождения ребенка);
в) о гражданстве РФ одного из родителей и гражданстве иностранного государства другого родителя (если свидетельство о рождении выдано на территории РФ); - отметка на переводе на русский язык документа, выданного компетентным органом иностранного государства в удостоверение акта регистрации рождения ребенка, проставленной миграционной службой, консульством
- отметка на свидетельстве о рождении, выданном уполномоченным органом РФ, миграционной службой, консульством
- вкладыш к документу, выданному компетентным органом иностранного государства в удостоверение акта регистрации рождения ребенка, либо к свидетельству о рождении, подтверждающий наличие гражданства РФ, выданным в установленном порядке до 6 февраля 2007 г.
- справка, подтверждающая факт установления ребенку категории «ребенок-инвалид», выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти (для подтверждения категории «ребенок-инвалид»).
- Выписка из ЕГРН (если право собственности на предмет ипотеки зарегистрировано).
Срок рассмотрения заявления — 30 календарных дней при предоставлении указанного пакета документов.
Для сокращения срока рассмотрения заявления до 7 календарных дней необходимо предоставить:
- Кредитный договор,
- Документы-основания возникновения права собственности/права требования на предмет залога (Договор Долевого Участия/Договор Уступки Прав Требования/Договор Купли-Продажи) со всеми изменениями и дополнениями.
Жилищный кредит выдается на длительный срок. Именно поэтому так важна процентная ставка. Даже разница в 1% за десятки лет превращается во внушительную переплату. Если сделка была оформлена не на лучших условиях, то стоит обратиться к рефинансированию ипотеки для семей с детьми, доступном в 2021 году. Это специальная программа перекредитования, позволяющая получить выгодные условия по уже действующим договорам. Рассмотрим особенности в рамках данной статьи.
Параметры зависят от выбранной программы. Кроме того, детали сделки утверждаются после изучения заявки. Во внимание принимают уровень дохода клиента, его закредитованность и историю выплат по обязательствам. В среднем получить одобрение на рефинансирование ипотеки семьям с 1 и более ребенком можно на таких условиях, как:
- Процентная ставка. В 2021 году наиболее низкий процент доступен по программам с государственной поддержкой. Значение начинается с 3,5 процентов в год.
- Предельный лимит. Как правило, можно оформить договор на 8-15 миллионов рублей. Есть предложения с лимитом до 60 миллионов.
- Срок погашения. На полную выплату обязательств дается от 3 месяцев до 30 лет.
Рефинансирование ипотеки с господдержкой для семей с детьми доступно при перекредитовании сделки на квартиру в первичном или вторичном фонде, индивидуальный жилой дом.
Перед тем, как искать подходящий вариант, нужно оценить преимущества. Так рефинансирование ипотеки для семей с двумя детьми оправдано, если:
- Процентная ставка снижается более, чем на 1%. В этом случае есть смысл начинать процедуру оформления.
- Осталось более половины срока погашения. Это актуально для жилищных кредитов с аннуитетным типом погашения. После экватора выплат выгода сокращается. Львиная доля процентов выплачивается клиентов в первые годы.
- Не придется оплачивать дополнительные услуги. Стоит обратить внимание на необходимость перезаключения договора страхования. Не менее важно отсутствие комиссии за ведение счета, досрочное погашение и прочие операции, связанные с перекредитованием.
Для проведения рефинансирования льготной ипотеки для семей с детьми придется предоставить перечень документов. Он разнится в зависимости от банка и программы, но обычно включает:
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- подтверждение уровня дохода – справка по форме банка, 2-НДФЛ или выписка по счету;
- подтверждение официальной занятости – копия трудовой книжки или договора с работодателем;
- семейные документы – свидетельство о заключении брака и свидетельства о рождении детей.
Обязательно потребуются документы по старому ипотечному займу. Среди таковых: кредитный договор, график погашения и справка об остатке долга.
Программа льготной ипотеки была принята в 2018 году. Главной целью стала поддержка
семей с двумя и более детьми, а также семей с детьми-инвалидами. В 2021 году по указу президента Владимира Путина действие программы расширилось, и ипотека распространилась также на семьи с одним ребенком.
Программа помогает гражданам Российской Федерации приобрести жилье на выгодных условиях без переплат банку. Средний ипотечный процент — 8-9% годовых, заемщики будут выплачивать ссуду всего под 5-6%. Разницу в ставке банку компенсирует государство из бюджетных средств. Если учесть длительный срок погашения кредита, 3-4% разницы позволяют серьезно сэкономить.
Главное условие для получения займа — рождение ребенка в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. То есть, в сроки действия программы. Ипотека в полной семье оформляется на одного из супругов: он будет главным заемщиком, второй супруг — созаемщиком. Если семья неполная, ипотека выдается тому, на кого оформлена опека над ребенком/детьми.
Оформить ипотечный займ можно до 31 декабря 2022 года. Семьи, в которых ребенок родится в период с 1 июня по 31 декабря 2022 года, имеют право подать заявку на кредит до 1 марта 2023 года.
Воспользоваться льготами семейной ипотеки с государственной поддержкой в 2021 могут также родители ребенка-инвалида. Основные условия — он должен быть единственным и рожденным до 31 декабря 2022 г. Инвалидность можно установить позднее этого срока, а подать заявку на ипотеку — до 2027 года.
По программе семейной ипотеки можно взять новый кредит и рефинансировать существующую задолженность.
Стандартные пункты для получения займа:
- Возраст: от 21 до 65 лет.
- Наличие постоянного места работы с официальным трудоустройством.
- Справка о доходах.
- Наличие гражданства РФ у родителей и ребенка/детей.
- Регистрация в регионе обращения за кредитом.
- Основным заемщиком могут быть только мать или отец ребенка.
- В роли созаемщика может выступать как второй супруг, так и другое лицо. Основное условие — гражданство РФ.
- Ипотеку с государственной поддержкой при рождении ребенка-инвалида могут оформить как мать, так и отец.
- В программе могут принимать участие усыновители. Главное требование — рождение ребенка/детей в период действия программы.
Важно! Банки имеют право выдвигать собственные условия, которые отличаются от Постановления Правительства о семейной ипотеке в 2021 году. Поэтому следует заранее изучить требования выбранного банка.
Семейная ипотека с государственной поддержкой с 1 июля 2021 года предоставляется на следующих условиях:
- Максимальная ставка — 6% годовых на весь срок кредитования. До 1 июля ставка действовала 3-5 лет в зависимости от того, какой по счету ребенок родился в семье. При выполнении определенных требований некоторые банки могут дать ипотеку под более низкий процент. Еще один вариант — заключенные с застройщиками договоры субсидирования ставки. Для заемщиков дальневосточного региона ставка составляет до 5% годовых.
- Цель займа — приобретение жилья в новостройке, на вторичном рынке, покупка земельного участка и строительство дома.
- Срок кредитования устанавливается банком. Доходит до 30 лет.
- Максимальный размер кредита: 12 млн рублей для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 6 млн рублей — для жителей остальных регионов.
- Минимальный первоначальный взнос — 15%.
- Возможность взять новый кредит или рефинансировать существующий.
Важно! С 1 июля 2021 года воспользоваться семейной ипотекой могут семьи с одним ребенком, который родился в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Эти же условия действуют для семей, которые усыновили рожденного в этот срок ребенка.
Государственная программа поддержки семей с детьми
Большое преимущество программы семейной ипотеки — возможность покупки недвижимости и на первичном, и на вторичном рынке.
По семейной ипотеке можно приобрести следующие жилье:
- квартиру в новостройке;
- квартиру в строящемся доме;
- квартиру на вторичном рынке;
- частный дом с земельным участком.
Главное условие — продавцом недвижимости должно выступать юридическое лицо: например, девелопер или застройщик.
Приобрести жилье на вторичном рынке у физического лица можно только на Дальнем Востоке. Однако исключается приобретение вторички в ее классическом понимании по договору купли-продажи. Возможна продажа только от застройщика. То есть по факту это будет новая квартира, в которой никто не жил. Другой вариант покупки недвижимости у физического лица — дом в сельском поселении.
Еще один вид ипотечного кредита — строительство частного дома. Главное условие — заключение официального договора с подрядной организацией: ИП или юридическим лицом.
В рамках программы семейной ипотеки можно приобрести земельный участок для дальнейшего строительства на нем частного дома. Этот вид кредита доступен для заемщиков Сбербанка и Дом РФ.
Важно! Некоторые банки допускают оформление семейной ипотеки по уступке прав от физического лица. Главное условие — уступка должна быть первой.
Программа «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке. Условие — покупка жилья у юридического лица (например, компании-застройщика).
Программа позволяет использовать материнский капитал, но только для первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.
Предельно допустимая ставка составляет 6% годовых и установлена законодательством Российской Федерации. Однако многие банки предлагают более низкие ставки при выполнении заемщиками определенных условий. Например:
- Подбор объекта недвижимости на конкретных порталах.
- Электронная регистрация сделки.
- Покупка жилья у застройщика, который заключил договор с банком на субсидирование ставки по ипотеке. В таких случаях размер ставки можно снизить еще на 1-1,5%.
Некоторые банки предлагают своим клиентам первые пару лет платить по 0,1-0,5% годовых. Такое условие удобно для семей, которые снимают квартиру и не могут одновременно платить и за нее, и за ипотеку.
С 1 июля 2021 года семьи с детьми могут взять ипотеку по льготной ставке почти в 50 банках. Среди них:
- ПАО «Сбербанк»;
- Банк ВТБ (ПАО);
- АО «Банк Дом.РФ»;
- АО «Россельхозбанк»;
- ПАО «Промсвязьбанк»;
- ПАО Банк «ФК Открытие»;
- АО «Райффайзенбанк»;
- Банк «Возрождение» (ПАО);
- ПАО «Совкомбанк»;
- ТКБ БАНК ПАО;
- ПАО «АК БАРС» БАНК;
- АО «Инвестторгбанк»;
- ПАО «Запсибкомбанк»;
- ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и пр.
Банки, которые выдают ипотеку по уступке от физического лица:
- ВТБ;
- Сбербанк;
- Дом РФ;
- Райффайзенбанк;
- Уралсиб Банк;
- Металлинвестбанк.
Условия, список документов и ставки по программе «Семейная ипотека» в разных кредитных организациях могут отличаться. Чтобы выбрать наиболее выгодный вариант, уточняйте подробности в каждом банке.
Кто имеет право на оформление ипотечного кредита по льготной ставке для семей с детьми под 6%?
Кредитование в рамках программы или рефинансирование ранее выданного кредита по льготной ставке доступно гражданам, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок. Также такой ипотечный кредит могут оформить граждане, имеющие ребенка-инвалида, рожденного не позднее 31 декабря 2022 года.
Для получения такого кредита необходимо обратиться в банк, который участвует в программе. Перечень кредитных организаций опубликован на сайте Минфина России. Список необходимых документов устанавливает каждый кредитор самостоятельно.
Например, в Банке ДОМ.РФ возможно оформить «легкую ипотеку» всего лишь по двум документам: паспорт и второй документ на выбор, а также свидетельства о рождении детей. В таком случае ставка меняться не будет.
Рефинансирование ипотеки для семей с детьми
Кто имеет право на выплату 450 тысяч рублей на погашение ипотеки?
Государственной поддержкой в рамках программы могут воспользоваться семьи, в которых в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился третий ребенок или последующие дети. При этом претендовать на получение поддержки могут мать или отец, являющиеся заемщиками по кредитному договору. Заявитель и его дети для целей участия в программе должны иметь гражданство Российской Федерации.
Дети должны быть рождены в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года. Кроме того, для целей участия в программе дополнительно установлен предельный срок для заключения кредитного договора – до 1 июля 2023 года.
Кто может получить льготную «дальневосточную ипотеку» под 2%?
В данном случае на ипотеку с господдержкой в Дальневосточном федеральном округе (ДФО) могут рассчитывать граждане РФ, причем не только проживающие в регионах ДФО, но и по всей России. Потенциальные заемщики при этом должны соответствовать одному из условий:
— граждане в возрасте не более 35 лет, состоящие в зарегистрированном браке;
— гражданин в возрасте не более 35 лет, не состоящий в браке и имеющий ребенка, возраст которого не превышает 18 лет;
— граждане – получатели «дальневосточного гектара».
Рефинансирование — это погашение одного или нескольких действующих кредитов сразу одним новым. То есть механизм достаточно прост: очередной займ берется, чтобы погасить предыдущий, при этом процент будет меньше, соответственно, сокращается либо ежемесячный платеж, либо срок кредитования. Специалисты Сбербанка рассказывают, что, помимо этого, клиенту предоставляется возможность одномоментно рефинансировать не только ипотеку, но и другие долги, например, задолженность по кредитной карте, автокредит или потребительский кредит, взятый в другой финансовой организации, и даже взять деньги на личные нужды по сниженной ипотечной ставке.
Однако, будет и ложка дегтя в этой кажущейся огромной бочке с медом. У рефинансирования, как и у любого другого кредита могут иметься свои подводные камни. Не стоит впадать в эйфорию и рассчитывать на то, что ваш долг станет заметно ниже. Рекомендация стандартна: перед подписанием нового договора обязательно внимательнейшим образом ознакомьтесь с его условиями, даже теми, что прописаны самым мелким шрифтом. Не исключено, что в новый кредит включены некие комиссии и платежи, которые в итоге сведут разницу в процентной ставке практически к нулю. А между тем, процедура рефинансирования, хоть и является официально бесплатной, все же потребует некоторых затрат на сбор необходимого пакета документов, госпошлину, заказ оценки квартиры и прочие переоформления. Кроме того, вся процедура — процесс небыстрый и может растянуться на срок до трех месяцев, в течение которых клиенту придется продолжать вносить ежемесячные платежи по имеющейся процентной ставке в счет погашения своего долга перед старым банком.
Обратиться в банк с просьбой о рефинансировании действующей ипотеки может любой гражданин, но не каждый получит на это добро от финансовой организации. Понятно, что работать себе в убыток никто не будет, и банк идет на такой шаг как снижение процентной ставки не по доброте душевной, а ради привлечения новых клиентов. Само собой, он хочет, чтобы этот клиент был добропорядочен и платежеспособен, а значит, желающими рефинансироваться придется пройти соответствующие проверки и собрать требуемый набор документов. Плохая кредитная история сводит шансы на одобрение практически к нулю, поэтому не стоит надеяться, что новый банк выкупит ваши долги у предыдущего, а вы просто перестанете платить и будете избавлены от обязательств.
А вот запрет на рефинансирование, наложенный предыдущим кредитором, далеко не всегда является веским основанием для отказа новым. Например, Сбербанк предлагает выдачу кредитных средств при рефинансировании до регистрации залога. Это позволяет клиентам погасить действующий кредит и переоформить залог даже в случае, если первичный кредитор не желает «освобождать» клиента.
Согласно данным пресс-службы Сбербанка, в отношении заемщиков и рефинансируемых ипотечных кредитов действуют следующие требования:
-
у потенциального клиента должна отсутствовать текущая просроченная задолженность;
-
заемщик в течение последнего года своевременно и регулярно вносил ежемесячные платежи;
-
срок действия рефинансируемого кредита превышает 180 дней с момента вступления его в силу;
-
кредитный договор прекратит свое действие не ранее, чем через 90 дней;
-
кредит не подвергали реструктуризации и рефинансированию;
-
на объект ипотечного кредитования должно быть получено право собственности.
•
хотя бы один из заёмщиков по кредиту имеет постоянную регистрацию на территории Дальневосточного федерального округа (ДФО)
•
приобретаемый объект недвижимости расположен на территории (ДФО)
•
кредит предоставляется гражданам РФ, у которых в период с 01.01.2019 по 31.12.2022 родился первый и/или последующий ребенок), имеющий гражданство РФ, либо имеется ребёнок, являющийся гражданином РФ, рождённый не позднее 31.12.2022г., которому установлена категория «ребёнок-инвалид»
•
Подача заявки и документов — онлайн.
•
Рассмотрение заявки — 1-3 дня.
•
Срок кредитования — от 3-х до 30 лет.
•
Первоначальный взнос — от 15%.
•
Сумма кредита — от 600 тыс. до 12 млн рублей для объектов, расположенных на территории г. Москвы, Московской области, г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области и до 6 000 000 рублей для объектов, расположенных в остальных субъектах РФ.
Льготная ипотека для семей с детьми предоставляется гражданам РФ, у которых в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 родился первый и/или последующий ребёнок), имеющий гражданство РФ, либо имеется ребенок, являющийся гражданином РФ, рождённый не позднее 31.12.2022 г., которому установлена категория «ребёнок-инвалид».
В случае приобретения строящегося жилья: на инвестирование строительства жилого помещения в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»:
•
по договору участия в долевом строительстве, заключённому с застройщиком (юридическим лицом, за исключением управляющей компании инвестиционного фонда);
•
по договору уступки права требования по договору участия в долевом строительстве, заключённому с инвестором (юридическим лицом, за исключением управляющей компании инвестиционного фонда / физическим лицом).
В случае приобретения готового жилья:
•
на приобретение жилых помещений (в т.ч. с земельным участком) по договору купли-продажи на первичном рынке у юридического лица (за исключением управляющей компании инвестиционного фонда), являющегося первым собственником жилого помещения после завершения его строительства;
•
на приобретение на вторичном рынке жилья у юридического или физического лица жилых помещений (в т.ч. с земельным участком), расположенных в сельских поселениях Дальневосточного федерального округа.
На рефинансирование кредитов, полученных на приобретение объектов согласно информации выше, или на рефинансирование таких кредитов.
Подробнее об условиях
|
Процентная ставка |
от 4,99% |
|
Сумма кредита |
До 50 000 000 ₽ |
|
Срок кредита |
До 30 лет |
|
Первоначальный взнос |
от 10% |
Вы уже наверняка сталкивались с тем, что все социальные программы, особенно с субсидированием за счет государства имеют определенные ограничения. Семейная ипотека не стала исключением, и здесь также имеются определенные условия, которые должны соблюдаться.
Купить любое жилье или получить любую требуемую вам сумму не получится. При оформлении ипотеки вам нужно будет учитывать следующие условия:
- Получить можно на цели приобретения или строительства недвижимости до 12 млн. рублей. Данная сумма действует для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской области и Ленинградской области. Для жителей остальных регионов максимальная сумма составит 6 млн. рублей,
- Нужно внести собственные средства, первоначальный взнос – от 15%, для покупки дома – от 40%,
- Использовать деньги из материнского капитала не запрещено. Напомним, что при рождении первого ребенка после 2020 года семьям предоставляют капитал в сумме 483 тысячи рублей, а за второго – дают уже 639 тысяч рублей,
- Процентная ставка составит до 5% для жителей Дальнего Востока и не более 6% для жителей других регионов,
- Указанная выше ставка действительна при оформлении страхования жилья, жизни и здоровья. Если заемщик отказывается от личного страхования, его процентная ставка может быть увеличена (но это определяет конкретный банк).
Изначально ипотека с господдержкой выдавалась семьям под сниженный процент только на определенный срок. Семьи с двумя детьми получали льготную ставку на 3 года, если детей больше – то на 5 лет, на максимальные 8 лет сниженная ставка действовала, если после оформления кредита в семье рождался еще один ребенок.
По прошествии 3-8 лет ставка увеличивалась, и её рассчитывали с учетом ключевой ставки Центробанка плюс 2 процентных пункта. Но уже после запуска семейной ипотеки от этого условия решили отказаться, т.к. было невозможно рассчитать расходы и возможные риски для сторон сделки. С 2019 года процент стал фиксированным на весь срок действия кредитного договора.
За время действия государственной программы её условия менялись неоднократно, особо значимые произошли летом в этом году, отобразим их в таблице ниже:
| До июля 2021 года | С 1 июля 2021 года |
|---|---|
| Могут воспользоваться только семьи, где есть хотя бы один ребенок, рожденный с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года | Семейная ипотека распространяется на семьи даже с 1 ребенком, которые родились с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года |
| Максимальная ставка для заемщика – 6% годовых | Максимальная ставка для заемщика – 6% годовых |
| Можно воспользоваться родителям единственного ребенка с инвалидностью, который рожден до 31 декабря 2022 года | Если ребенок родился с 1 июля 2022 года по 31 декабря 2022 года, то оформление ипотеки возможно до 1 марта 2023 года |