Рефинансирование ипотеки в разных банках сравнить проценты в 2022 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки в разных банках сравнить проценты в 2022 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Рефинансирование ипотечного кредита

2. ТОП банков для рефинансирования в 2021 году – лучшие предложения

3. Старая ипотека под новый процент: как рефинансировать кредит

4. Выгодно ли рефинансировать ипотеку?

5. Рефинансирование ипотеки в 2021 году. Полный гайд

5.1. Пример

6. Как выгодно рефинансировать ипотеку в 2020 году

Рефинансирование ипотеки — это оформление нового кредита с целью закрытия действующего ипотечного договора. Недвижимость переходит в залог новому банку, а условия кредитования становятся более выгодными для заемщика.

Ипотеку рефинансируют чтобы:

снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту;
изменить срок выплат;
изменить валюту кредитования;
объединить несколько кредитов в единый займ и совершать один платеж в месяц.

Услугой рефинансирования ипотеки могут воспользоваться те, кто уже выплачивает жилищный кредит и хотел бы его переоформить на выгодных условиях в другом банке. Согласно новому договору может быть изменен размер процентной ставки, срок кредитования, дата платежа и прочие параметры.

Заявка на рефинансирование ипотечного кредита в Москве подается и рассматривается так же, как и простая заявка на ипотеку. Обратившись онлайн или лично в офис банка, необходимо предоставить следующий пакет документов:

российский паспорт и СНИЛС;
копию трудовой книжки;

справку 2-НДФЛ или по форме банка, подтверждающую официальный доход;
техническую документацию на квартиру и выписку из единого реестра;
договор на оформление ссуды у предыдущего кредитора;
реквизиты получателя денежных средств;
справку об отсутствии переплаты и сумме оставшегося долга.

Объект недвижимости подлежит повторной независимой оценке и должен быть заново застрахован. Заемщиком также единовременно оплачиваются услуги нотариуса и оформление новой закладной в МФЦ.

Рефинансировать ипотеку получится выгодно, если процентная ставка снизится на несколько пунктов. При увеличении срока кредитования можно заметно снизить сумму ежемесячного платежа. Если появилась возможность быстро погасить задолженность, но условия договора не предусматривают досрочное погашение, удобно воспользоваться рефинансированием, уменьшив при этом период кредитования.

При рефинансировании вы обращаетесь в финучреждение (любое, необязательно то, что выдало кредит в первый раз) и подаете заявление на заключение нового ипотечного договора. Получая нужную сумму, вы гасите долг по первой ипотеке, закрываете прежний договор и платите ежемесячно уже по новому графику. То есть это полное переоформление ссуды.

Рефинансирование решает следующие задачи:

Помогает снизить процентную ставку и избежать больших переплат;
Позволяет уменьшить размер ежемесячных взносов или сократить срок кредитования;
Дает возможность сменить валюту ссуды.

Реструктуризация ипотеки представляет собой улучшение условий уже имеющегося договора. Вам не нужно закрывать прежнюю ипотеку. Если у вас были просрочки, трудно выплачивать кредит, можно подать заявку на реструктуризацию. Банк обычно соглашается на подобную процедуру, чтобы не потерять деньги. Например, организация может предложить небольшие каникулы, увеличить срок кредитования, чтобы снизить ежемесячный платеж и т. д. Нужно помнить, что реструктуризация ухудшает вашу КИ. Рефинансирование не вносится в кредитную историю, видны только запросы банков.

Мнение нашего эксперта: если выплаты по ипотеке стали непосильными, но вы уже допустили несколько просрочек и брали кредитные каникулы по уважительным причинам, вероятность, что у вас получится рефинансировать ипотеку, очень мала. Банки, как правило, отказывают проблемным клиентам. Переоформить ипотечный кредит полностью и заключить новый договор будет сложно. Проще подать заявление на реструктуризацию.

Банки одобряют заявки на рефинансирование только клиентам с хорошей кредитной историей. Также проверяется возраст, прописка, официальное место работы и заработная плата (с момента подписания первого договора вы могли поменять работу или должность).

Для некоторых заемщиков возможно рефинансирование по государственной программе. Молодые семьи, попадающие под госпрограмму, могут рефинансировать ипотечный кредит на льготных условиях. Но это касается только семейной ипотеки. Изначальный кредит должен быть оформлен на покупку недвижимости на первичном рынке. Заемщикам необходимо получить сертификат участника программы и с ним обратиться в банк.

Оформление проводится в несколько этапов:

вы выбираете подходящую организацию и программу с более выгодными условиями;
подаете заявку на рефинансирование;
если банк дает одобрение, вы приносите документы: оригинал кредитного договора, свой паспорт, копию трудовой, справку 2-НДФЛ, все бумаги на залоговое имущество, справку об остатке задолженности и отсутствии просрочек, военный билет для мужчин моложе 27 лет;
затем вы подписываете договор с банком, гасите прежний долг и закрываете старый ипотечный договор.

Финорганизация выдаст новый график платежей. Официально проводить процедуру можно сколько угодно раз, но банки не пойдут на сделку несколько раз подряд. После 1–2 процедур рефинансирования вероятность одобрения заявки сильно снижается. Также банк может отказать, если у вас были просрочки по платежам, есть другие кредиты или ошибки в документах.

После подписания договора нужно как можно быстрее оформить обременение на залоговую квартиру. До этого момента банк будет использовать базовую ставку, без льгот, что невыгодно заемщику.

В последнее время банк делает много выгодных предложений для своих клиентов. Одним из таких предложений является услуга рефинансирования потребительского кредита. У банка действует акция, благодаря которой можно получить льготный период до 3 месяцев. При успешном рефинансировании, первые три месяца вам не нужно платить проценты по кредиту.

Также банк предлагает дополнительные средств наличными, если они вам необходимы. Эта сумма просто добавится к существующему кредиту.

Такой вариант может заинтересовать заемщика в сложный жизненный период, когда даже небольшая сумма может помочь разрешить тяжелую ситуацию. Комфорт рефинансирования в «Почта Банке» очевиден. Здесь вы найдете много акций и выгодных предложений. Подход к заемщику не такой строгий, как во многих других банках.

Низкая ставка и долгий срок кредитования. То что нужно в поиске самого выгодного варианта рефинансирования кредитов в 2021 году.

«Газпромбанк» – надежный банк, который часто предлагает хорошие условия для новых займов и рефинансирования кредитов клиентов в других банках. Так же как и «Почта Банк», предлагает получить дополнительные деньги при необходимости. Для клиентов получающих начисления заработной платы в «Газпромбанке», не нужны никакие документы кроме паспорта.

В подборе лидера ТОПа «Газпромбанк» и «Промсвязьбанк» будто делили первое место, так как условия довольно похожи. Однако между двумя претендентами есть пара отличий, которые и позволили «ПСБ» вырваться вперед, заняв первую строчку.

Первое отличие не заметно сразу при изучении двух предложений. Кажется, что оба банка предлагают одинаковую максимальную сумму под одинаковый процент, но это не совсем так. Процент «Газпромбанка» будет максимально низким при условии страхования жизни клиента. Но даже соблюдение этого пункта не гарантирует максимально низкой ставки.

Второе отличие также кроется в процентной ставке. На процент в «Газпромбанке» влияет, получаете ли вы зарплату в этом банке. «Промсвязьбанк» проверяет лишь уровень дохода заемщика, ради предоставления пониженной ставки. Это не означает, что вы гарантированно получите рефинансирование под минимальный процент, но повышает шансы на это.

В банке присутствуют специфичные условия для получения рефинансирования, наподобие наличия рабочего телефона. Приятным бонусом станет снижение ставки по кредиту каждый год на 1%. Всего процентную ставку можно снизить на 3%. Банк также предоставляет дополнительные деньги в долг наличными, ради помощи клиенту. «Промсвязьбанк» предлагает лучшие условия по рефинансированию ипотеки в 2021 году.

Рефинансирование (его часто называют перекредитованием) – это банковская услуга, которая позволяет погасить текущий кредит за счет получения нового кредита. Срок кредита при рефинансировании такой же, как при обычной ипотеке – от 1 до 30 лет.

Рефинансировать можно практически все основные виды кредитов (за исключением микрокредитов в МФО):

потребительские;
автокредиты;
кредитные/дебетовые карты с разрешенным овердрафтом;
ипотеку.

Рефинансирование ипотеки можно провести в своем банке, либо с переходом в другой. Последний вариант более востребован. Банки не хотят терять деньги, снижая собственную ставку, поэтому редко соглашаются на рефинансирование своих кредитов.

Если желания переходить в другой банк нет, сначала лучше подать заявление с просьбой о снижении процентной ставки по ипотеке в «свою» организацию – это более легкая в оформлении услуга, которая дает тот же эффект, что и рефинансирование. Ответ на прошение должен поступить в пределах 30 дней.

Экономия на переплате. Оформляя рефинансирование, заемщик снижает процентную ставку по кредиту – а значит, сокращает переплату банку.
Изменение сроков кредитования и размера платежа. Рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора, в котором можно оговорить новые условия – увеличить или сократить срок ипотеки, ежемесячный платеж. Это дополнительный способ досрочно закрыть ипотеку и снизить финансовую нагрузку.
Объединение нескольких кредитов в один. Вместе с ипотекой можно рефинансировать и объединить другие кредиты (автокредит, потребкредит, карты) – такую услугу предлагают многие банки. Тогда вместо нескольких отдельных платежей будет один общий с демократичной ставкой.

Рефинансирование ипотечного кредита

Процедура рефинансирования в текущем банке и с переходом в новый примерно одинаковая. В первом случае она чуть проще за счет меньшей бумажной волокиты. При переходе в другой банк нужно предварительно уведомить об этом текущего кредитора и уточнить, можно ли будет погасить таким образом ссуду досрочно.

Рефинансирование оформляется пошагово за четыре этапа:

Подача предварительной заявки. Ее можно оформить в отделении или онлайн, ответ обычно приходит за 2-5 дней. Одобренная заявка действует 2-3 месяца, в течение которых фиксируется ставка.
Сбор пакета документов. В него входят бумаги на заемщика/созаемщиков/поручителей, по рефинансируемому кредиту, залоговой недвижимости.
Получение денег на погашение старой ипотеки. Для этого оформляется новый кредитный договор – либо в том же, либо в другом банке.
Переоформление ипотеки. На этом этапе заемщик закрывает старую ипотеку и заключает новый договор залога квартиры.

В двух словах рефинансирование проходит так – заемщик выбирает другой банк (или программу в «своем» банке), получает новый кредит и этими деньгами погашает свой текущий долг. Дальше останется только выплачивать рефинансированный кредит на новых условиях.

На заемщика/поручителей	– паспорт – СНИЛС и ИНН – военный билет для мужчин младше 27 лет – подтверждение занятости (заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, электронная выписка из ПФР вместе с 2-НДФЛ)
По рефинансируемому кредиту	– кредитный договор – график платежей – справка или выписка по рефинансируемому кредиту – справка об остатке ссудной задолженности по рефинансируемому кредиту с начисленными процентами – справка о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев
По объекту недвижимости	– договор купли-продажи (уступки прав требования при ДДУ) – выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) – отчет об оценке квартиры – технический паспорт/поэтажный план и экспликация жилого помещения из БТИ (для частного дома, либо квартиры с неузаконенной перепланировкой) – подтверждение оплаты квартиры (выписка со счета, расписка)
Прочие	– заявление на рефинансирование – анкета страхования – справка о реквизитах (при рефинансировании в другом банке) – брачный договор и нотариально удостоверенное согласие супруга(и) на передачу недвижимости в залог – разрешение органов опеки и попечительства (если недвижимость приобреталась за счет средств материнского капитала)

В среднем на рефинансирование ипотеки в другом банке уходит 1-2 месяца. Без перехода к новому кредитору можно управиться за 1 месяц и меньше.

До 5 дней банк может рассматривать заявку, затем следует продолжительный период сбора документов – это может занять 7-14 дней в зависимости от того, какие дополнительные бумаги будут запрошены. Еще 2-3 дня понадобится для получения кредита на рефинансирование и оплату старой ипотеки. До 10 дней уйдет на снятие обременения с жилья и регистрацию ипотеки в Росреестре.

Перекредитование в подавляющем большинстве банков является бесплатной услугой, не требующей оплаты комиссий. Однако определенные расходы при рефинансировании заемщику все же придется понести. В большинстве своем они касаются оплаты страховки, затрат при сборе документов, госпошлин.

Примерный список возможных расходов при рефинансировании ипотеки выглядит так:

Расходы	Примерная стоимость
Страхование жизни и здоровья заемщика, объекта залога	7 000–30 000 руб. за год
Повышенная ставка с момента выдачи кредита до регистрации залога (1-2 месяца)	+ 1-2%
Оценка стоимости недвижимости	2 000–7 500 руб.
Госпошлина за регистрацию прав залогодержателя на нового кредитора в Росреестре	2 000 руб.
Государственная регистрация ипотеки в Росреестре	1 000 руб.
Выписка из ЕГРН	350–870 руб.

Нередко банки предлагают внести «единовременный платеж» в размере 2-3% от суммы рефинансируемого кредита. Без него процентную ставку могут повысить на 1,5-2%, поэтому чаще всего заемщики соглашаются на такие условия. При рефинансировании «свежей» ипотеки (в первые 1-3 года) эти расходы, вероятно, окупятся, но все же лучше заблаговременно сопоставлять затраты с выгодой.

Средняя сумма расходов заемщика при рефинансировании ипотеки составляет 40-50 тыс. рублей. Точно подсчитать затраты трудно – они зависят от условий кредита, площади квартиры, требуемого пакета документов и других переменных факторов.

В законе никаких ограничений нет. Заемщик может рефинансировать ипотеку столько раз, сколько посчитает нужным. Но терроризировать банки при малейшем изменении ставки не стоит – велик риск получить бессрочный отказ, к тому же услуга нередко занимает больше 30 дней и влечет для заемщика расходы около 40-50 тыс. рублей.

Оформленные заявки на рефинансирование не отражаются в кредитной истории, но там появятся запросы каждого банка, куда они направлялись – это следует иметь в виду.

ТОП банков для рефинансирования в 2021 году – лучшие предложения

Рефинансирование долга по кредиту предполагает, что заемщик получает в банке новый кредит и за его счет полностью или частично погашает тот, который у него уже есть. Банки самостоятельно решают, какие кредиты и на каких условиях они хотят рефинансировать. Например, могут дать деньги только на погашение основного долга, а проценты и иные платежи заемщику придется оплачивать своими силами.

Выбирать банк для рефинансирования надо с умом. В первую очередь изучите условия, которые банки готовы вам предложить. Об этом можно узнать в офисах банков или на их сайтах. В 2020 году для рефинансирования были самые благоприятные условия – минимальная ключевая ставка ЦБ РФ за последние десять лет. Теперь условия поменялись.

Ключевая ставка Центробанка – это показатель, который прямо влияет на проценты по банковским вкладам и кредитам, в том числе ипотечным. Зависимость прямая: когда ставка падает, проценты по кредитам тоже снижаются, когда ставка растет – растут и проценты.

В июле 2020 года ставка снизилась до рекордно низких значений – 4,25 %. Упали и проценты по кредитам, в этом периоде выгодно было оформлять новые займы и рефинансировать старые. Однако в марте 2021 года ставка рефинансирования поднялась до 4,5 %, и, по словам Центробанка, в ближайшее время ее точно не будут снижать: либо оставят на текущем уровне, либо будут увеличивать.

ЦБ взял курс на увеличение ставки. Если это произойдет не в ближайшие пару месяцев, то в следующем году точно. После увеличения ключевой ставки – проценты по ипотечным займам тоже начнут расти. Они точно не станут ниже тех, что действовали в 2020 году. Смысл в рефинансировании безусловно есть – оно позволяет уменьшить ежемесячные платежи и общую сумму переплаты. Но касается это не каждого. Мы узнали, когда рефинансирование – удачный вариант.

По мнению экспертов МТС Банка, рефинансировать ипотеку выгодно в следующих случаях:

Процентная ставка по ипотеке минимум на 0,5 процентных пункта ниже текущей;
С даты оформления ипотеки прошло не больше половины срока по договору (5 лет из 15);
Сумма основного долга больше 1 млн рублей.

Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ. В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года. По мнению риелторов из агентства недвижимости «Бест-Новострой», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.

В Сбербанке приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 11%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита семь лет сумма ежемесячного платежа составляет 34,2 тыс. руб.

При рефинансировании этого кредита снижении ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,1 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 176 тыс. руб.

Старая ипотека под новый процент: как рефинансировать кредит

Можно обратиться с заявлением о снижении ставок и в банк, где изначально взят ипотечный кредит. Рассмотрение заявления может занять до 90 рабочих дней. Изменение условия в текущем банке называется реструктуризацией, а не рефинансированием. Однако банки часто отказывают в изменениях условия по текущему ипотечному договору. Если банк не откажет, то снижение ставок не потребует сбора всех документов снова и оформления страховки.

В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.

В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.

В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.

Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.

Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.

На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.

Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.

Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита. Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.

Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:

паспорт;
СНИЛС;
справка с места работы (иногда и трудовая книжка);
справка 2-НДФЛ;
кредитный договор со старым банком;
справка об остатке ссудной задолженности.

После одобрения кредита также потребуются:

договор купли-продажи квартиры;
свидетельство о собственности;
кадастровый паспорт;
кредитный договор;
график платежей;
договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
справка Ф40 из паспортного стола;
справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.

Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент уже погасил больше 50% по кредиту. Сейчас большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала выплачивается в основном проценты, а потом тело кредита. Получается, что чем дольше платишь кредит, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать, покроет ли разница по переплате по кредиту расходы по оформлению новой ипотеки. В любом случае (независимо от сроков) рефинансирование поможет снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование — это погашение одного или нескольких действующих кредитов сразу одним новым. То есть механизм достаточно прост: очередной займ берется, чтобы погасить предыдущий, при этом процент будет меньше, соответственно, сокращается либо ежемесячный платеж, либо срок кредитования. Специалисты Сбербанка рассказывают, что, помимо этого, клиенту предоставляется возможность одномоментно рефинансировать не только ипотеку, но и другие долги, например, задолженность по кредитной карте, автокредит или потребительский кредит, взятый в другой финансовой организации, и даже взять деньги на личные нужды по сниженной ипотечной ставке.

Однако, будет и ложка дегтя в этой кажущейся огромной бочке с медом. У рефинансирования, как и у любого другого кредита могут иметься свои подводные камни. Не стоит впадать в эйфорию и рассчитывать на то, что ваш долг станет заметно ниже. Рекомендация стандартна: перед подписанием нового договора обязательно внимательнейшим образом ознакомьтесь с его условиями, даже теми, что прописаны самым мелким шрифтом. Не исключено, что в новый кредит включены некие комиссии и платежи, которые в итоге сведут разницу в процентной ставке практически к нулю. А между тем, процедура рефинансирования, хоть и является официально бесплатной, все же потребует некоторых затрат на сбор необходимого пакета документов, госпошлину, заказ оценки квартиры и прочие переоформления. Кроме того, вся процедура — процесс небыстрый и может растянуться на срок до трех месяцев, в течение которых клиенту придется продолжать вносить ежемесячные платежи по имеющейся процентной ставке в счет погашения своего долга перед старым банком.

Обратиться в банк с просьбой о рефинансировании действующей ипотеки может любой гражданин, но не каждый получит на это добро от финансовой организации. Понятно, что работать себе в убыток никто не будет, и банк идет на такой шаг как снижение процентной ставки не по доброте душевной, а ради привлечения новых клиентов. Само собой, он хочет, чтобы этот клиент был добропорядочен и платежеспособен, а значит, желающими рефинансироваться придется пройти соответствующие проверки и собрать требуемый набор документов. Плохая кредитная история сводит шансы на одобрение практически к нулю, поэтому не стоит надеяться, что новый банк выкупит ваши долги у предыдущего, а вы просто перестанете платить и будете избавлены от обязательств.

А вот запрет на рефинансирование, наложенный предыдущим кредитором, далеко не всегда является веским основанием для отказа новым. Например, Сбербанк предлагает выдачу кредитных средств при рефинансировании до регистрации залога. Это позволяет клиентам погасить действующий кредит и переоформить залог даже в случае, если первичный кредитор не желает «освобождать» клиента.

Согласно данным пресс-службы Сбербанка, в отношении заемщиков и рефинансируемых ипотечных кредитов действуют следующие требования:

у потенциального клиента должна отсутствовать текущая просроченная задолженность;
заемщик в течение последнего года своевременно и регулярно вносил ежемесячные платежи;
срок действия рефинансируемого кредита превышает 180 дней с момента вступления его в силу;
кредитный договор прекратит свое действие не ранее, чем через 90 дней;
кредит не подвергали реструктуризации и рефинансированию;
на объект ипотечного кредитования должно быть получено право собственности.

После оформления кредитного договора финансовое положение заемщика может значительно ухудшиться, в результате чего он вынужден искать способы снижения кредитной нагрузки. В этом случае рефинансирование признается лучшим решением. С его помощью клиент улучшает условия по своей ипотеке, что помогает ему погашать задолженность вовремя и без просрочек.

Подать заявку на рефинансирование ипотеки можно в любой момент — главное найти соответствующее предложение. Перекредитование по своей структуре и основным моментам схоже с первичным оформлением кредита, только в данном случае часть документов необходимо получать у своего текущего кредитора. Общий список документов при рефинансировании будет следующим:

Паспорт гражданина РФ.
Копия кредитного договора с графиком платежей.
Данные о доходе и трудовой деятельности (не требуются для зарплатных клиентов).
Заявление-анкета.

Доходы подтверждаются справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Сведения о работе клиент предоставляет в виде копии трудовой книжки (заверяется работодателем) или выписки из ЭТК. Также может потребоваться информация об объекте недвижимости, так как с момента оформления ипотеки в нем могли произойти определенные изменения.

Рефинансирование ипотеки в 2021 году. Полный гайд

При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:

Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.

Любое рефинансирование должно быть более выгодно, чем первичный ипотечный кредит. Важно понимать, что договоры без подтверждения дохода и с минимальным набором документов редко предоставляются на выгодных условиях.

Рефинансирование без отказа проводится по всей РФ. В Москве работают все крупные кредитные организации и местные банки. На этой странице сервиса по подбору финансовых предложений представлен рейтинг банков с рефинансированием ипотечных кредитов. Исследуйте топ займов в каталоге, чтобы подобрать выгодное предложение под конкретный кредитный договор.

Делать рефинансирование предлагают многие банки. Клиентами могут стать физические лица и ИП. Оформление заявки проходит только по паспорту.

Основные преимущества рефинансирования ипотеки:

Понижение процентной ставки;
Удобный график и размер платежей;
Объединение ипотеки и других потребительских кредитов в единый займ;
Не нужно получать одобрение на рефинансирование у первичного кредитора;
Защита кредитной истории и имущества, если финансовое положение не позволяет выплачивать задолженность на прежних условиях.

В некоторых случаях выгоднее получить рефинансирование у того же кредитора, чем использовать помощь сторонних банков. Повторное кредитование в одной компании связано с меньшим количеством документов и справок, условия сотрудничества уже известны.

В 2021 году банки устанавливают схожие требования:

Возраст старше 18-21 года;
Стаж на последнем месте работы не меньше 6-12 месяцев;
Трудоспособность;
Полный комплект документов подтверждения личности, права собственности на недвижимость.

Не все банки работают с жильем со вторичного рынка. Условия могут выставляться к качеству, возрасту и стоимости объекта.

Сервис по подбору финансовых предложений напоминает, что при оплате задолженности перед банком в первую очередь погашаются проценты. Основная сумма долга остается неизменной. При рефинансировании эта процедура начинается повторно. Иногда выгоднее оформить реструктуризацию.

Используйте специальные калькуляторы рефинансирования, чтобы рассчитать сумму платежей и общего долга. Если разница ставки хотя бы 1-1,5% годовых, ипотека обойдется значительно дешевле. Сервис предлагает самую свежую выжимку данных о банках с рефинансированием ипотеки, предоставляет информацию бесплатно.

Для перекредитования ипотеки любой банк Москвы потребует залог (обеспечение) имущества. Обеспечение – это ваше гарантийное обязательство, снижающее риски невыплаты для кредитора. Залогом для рефинансирования ипотеки в городе Москва могут служить:

Жилой дом или коттедж;
Квартира или другое жилое пространство многоквартирного дома;
Доля в частном доме или квартире;
Комната в коммунальном жилье или общежитии;
Участок земли с жилым сооружением.

Если соблюдать все условия договора и добросовестно выплачивать долг, то залоговое имущество останется вашим.

Не каждый может рассчитывать на рефинансирование ипотечного кредита, у кредитора есть несколько условий к заемщику:

возраст от 18 лет (иногда от 21 года);
стаж работы на текущем месте работы в городе Москва от полугода, общий трудовой стаж за последние 5 лет – от года. Возможны различия, зависящие от банка;
к дате последней выплаты допустимый возраст – до 65..75 лет, то есть соискатель должен обладать официальной трудоспособностью.

Текущее состояние ипотечного кредита также важно для банка. Основные условия для успешной реструктуризации:

До окончания выплат осталось достаточно времени (конкретные сроки зависят от кредитора).
Общий срок предоставления ипотеки выше минимального предела.
Рефинансирование действующей ипотеки за весь период не выполнялось ни разу.
За последние месяцы платежи вносились вовремя.
Долгов по ипотеке нет.

Банк может оценивать и другие параметры, например, текущую стоимость жилья, наличие незаконной перепланировки, использование материнского капитала или детали страхового полиса. Комплект документов также может быть разным. Имейте ввиду, что при рефинансировании любого кредита (ипотечного, потребительского, автомобильного, карточного) налоговый вычет не предоставляется (статья 220 Налогового Кодекса РФ), то есть возврат налогов сделать будет нельзя.

Рефинансирование ипотеки — банковская услуга, предусматривающая заключение новой кредитной сделки на более выгодных условиях с целью погашения уже имеющейся задолженности в другом финансовом учреждении.

В некоторых случаях возможно улучшение условий финансирования (снижение процентной ставки или увеличение периода выплат по договору) в «родном» банке, однако, такую процедуру правильнее назвать реструктуризацией долга. К заемщикам при этом предъявляются достаточно жесткие требования.

Переоформляя ипотечный кредит, заявитель получает возможность снизить ежемесячный платеж за счет увеличения сроков кредитования, а финансовая компания обретает платежеспособного и добросовестного клиента.

На этот вопрос нельзя ответить категорично, так как все зависит от конкретной ситуации. Клиенты, желающие изменить условия кредитования, должны понимать, на что идут. Каждую ситуацию нужно рассматривать отдельно, с учетом конкретных особенностей. В качестве примера стоит привести цифры, полученные с помощью калькулятора ипотеки.

Пример

Предположим, что один из клиентов крупного банка оформил ипотечный кредит в размере 2,5 млн. рублей сроком на 20 лет. Ставка на момент заключения сделки составляла 15% годовых. Но через 2 года экономическая ситуация в стране изменилась, и банки стали финансировать клиентов под 10,5%

За этот период размер основного долга по кредиту сократился незначительно, поскольку заемщик платил преимущественно проценты. Клиент посчитал, что целесообразно переоформить кредит под более низкую ставку. Это позволит ему сделать свой ежемесячный платеж более комфортным. Остаток задолженности на момент принятия решения составлял 2,453 601,11 рублей.

Показатели	По первоначальному кредиту, руб.	При условии рефинансирования, руб.
Размер ежемесячного платежа	32 919,74	24 959,50
Выплаты в счет основного долга в первый год	21 473,46	38 848,28
Проценты, уплаченные в первый год	373 563,42	260 665,72
Переплата по кредиту за весь период	5 400 736,95	3 490 277,70

Решение переоформить кредит на покупку жилья должно быть оправданным. Особенно учитывая тот факт, что с марта 2020 года ставки по этой банковской программе повысились на фоне экономического кризиса и объявленной пандемии, для клиента будет выгодна не каждая сделка.

Обращаться в банк за рефинансированием стоит лишь в том случае, когда срок выплаты долга еще не достиг половины от общего срока кредитования. А если до окончания выплаты по кредиту осталось менее года, и заемщик погасил в банке значительную часть процентов, заключать новое соглашение уже нет смысла.

Что касается банков, то они не стремятся выдавать кредиты на рефинансирование ссуд, оформленных недавно. Каждый кредитор желает убедиться в том, что клиент платежеспособен и надежен. Если действующей задолженности менее полугода, то переоформить договор будет затруднительно.

Рефинансирование ипотеки – процедура, требующая немалых усилий. При оформлении нового кредитного договора заемщик может столкнуться с такими трудностями, как:

незапланированные расходы на оценку недвижимости и страховку;
отказ текущего залогодателя (банка) от передачи жилья;
повторное прохождение всех этапов кредитования;
лимит, одобренный финансовым учреждением.

На заметку: если текущий залогодержатель отказывается возвращать залоговое имущество клиенту, тот вправе написать письмо с просьбой предоставить ему обоснованный отказ. Это позволит оспорить решение банка в суде.

Если банк разрешает выдать заявителю меньшую сумму, чем та, на которую он рассчитывал, можно привлечь созаемщиков или «попытать счастье» в других банках.

Банк может отказать заявителю по разным причинам. Кредиторов очень часто не устраивает платежеспособность клиентов. В числе факторов, которые могут спровоцировать отказ:

непостоянный доход;
сомнительный работодатель;
наличие инвалидности или опасных заболеваний;
плохая кредитная история.

Банки также не любят заемщиков, которые имеют склонность к досрочному погашению кредитов. Это влияет на доходность, поскольку компания теряет часть процентов от кредитов.

На решение банка может повлиять и качество залога. Кредитор может отказать клиенту в рефинансировании, если рыночная стоимость на имущество сильно снизилась. Еще одним негативным фактором является незаконная перепланировка жилья.

Какие «подводные камни» ожидают заемщиков, желающих рефинансировать ипотеку?

Существенный момент, который может осложнить процедуру оформление – необходимость согласия первичного банка. Это связано с тем, что финансовые учреждения неохотно расстаются с платежеспособными и добросовестными клиентами.

Можно ли рефинансировать военную ипотеку?

Да, это возможно, хотя такую услугу предоставляют не все банки. Однако взносы военнослужащих полностью финансируются за счет средств государственного бюджета, поэтому вопрос о рефинансировании военной ипотеки не всегда является актуальным для российских военнослужащих.

Можно ли рефинансировать ипотеку с материнским капиталом?

Такая возможность у владельцев сертификата на материнский капитал есть. Однако заявителя ожидают большие сложности при переоформлении договора. Многие кредитные организации отказываются от заключения таких сделок, поскольку это обязывает их после погашения ипотечной ссуды выделять доли несовершеннолетним детям. Выйти из непростой ситуации можно единственным путем – получить разрешение от органов опеки. Для этого нужно убедить их, что ребенок получит аналогичное жилье или равноценную денежную компенсацию. Гораздо проще семьям, которые еще не успели использовать материнский капитал. Эти деньги можно будет пустить на погашение нового кредита.

Можно ли рефинансировать социальную ипотеку?

Ипотека с господдержкой, оформление которой стало возможно с января 2018 года, доступна молодым и многодетным семьям, малоимущим и другим категориям пользователей. Программы по рефинансированию этих кредитов также существуют. Оформить сделку на более выгодных условиях могут заемщики, которые в связи с непредвиденными обстоятельствами перестали справляться с погашением задолженности по действующим договорам.

Можно ли повторно рефинансировать ипотеку?

Никаких ограничений по этому вопросу не существует. Однако в некоторых банках могут существовать внутренние инструкции, запрещающие повторное рефинансирование ипотеки. Например, кредитор может отказаться от заключения сделки, если кредит уже проходил процедуру реструктуризации. Однако и этот барьер при наличии желания может быть преодолен.

Сколько всего раз, и как часто можно рефинансировать ипотеку?

Теоретически переоформлять договор на новых условиях можно не один, и не два раза, а столько, сколько захочется. Действующее законодательство не ограничивает в этом владельцев недвижимости. Но, как показывает практика, банки с осторожностью идут на сотрудничество с такими клиентами. Оформление занимает много времени, и отнимает немало сил, а результат не всегда оказывается положительным. К тому же стоит учитывать, при каждой последующей сделке заемщик несет дополнительные расходы, и смысл рефинансирования теряется. Поэтому владельцам жилья редко удается пройти этот процесс дважды.

Влияет ли рефинансирование ипотеки на налоговый вычет?

Рефинансирование не лишает заемщика права на получение налогового вычета. В соответствии с новыми правилами, которые вступили в силу с 2014 года, привязка возможности возврата средств к определенному объекту недвижимости отсутствует. Чтобы вернуть деньги, нужно юридически грамотно заполнить документы по совершаемой сделке. В кредитном договоре обязательно должна быть прописана цель получения кредита – рефинансирование ипотеки (перекредитование). Помимо этого, нужно поставить в известность налоговую службу, предоставив в отделение по месту регистрации стандартный комплект документов вместе с ксерокопиями первого договора и соглашения с новым кредитором.

Нужна ли оценка квартиры при рефинансировании ипотеки?

Выдавая кредит на погашение задолженности в другом финансовом учреждении, банк хочет понять, стоит ли предлагаемое имущество той суммы, которая запрашивается заемщиком. Поэтому документ по оценке недвижимости потребуется в любом случае. Исключением являются сделки, в которых клиента финансирует «родной» банк. Существует еще один вариант – оценка делалась заемщиком совсем недавно, и новый кредитор согласен принять ее.

Как выгодно рефинансировать ипотеку в 2020 году

Первое, что вам следует знать – нет смысла делать рефинансирование, если вы уже погасили больше 50% долга. Скорее всего, платежи по вашей ипотеке аннуитетные, т.е. фиксированные – одинаковые в начале и в конце срока кредитования. Но структура у них разная.

В начале срока платеж состоит в основном из процентов, и лишь небольшая доля относится к основному долгу. По мере того, как вы погашаете кредит, в структуре платежа уменьшается процентная часть и растет доля основного долга.

Поэтому если вы уже погасили больше половины ипотечного займа, то вам невыгодно брать новый и заново начинать погашать проценты.

У рефинансирования минусов нет. Однако есть ситуации, в которых его просто не стоит делать.

Прошло больше половины срока кредитования (проценты уже выплачены, поэтому нет смысла брать новый займ, чтобы снова платить проценты),
Разница между потенциальной и действующей ставкой меньше 1,5% (с учетом всех затрат экономия на переплате будет не очень большой, к тому же на это уйдет много времени и сил).

К недостаткам перекредитовки можно отнести сам процесс оформления: снова расчеты, сбор документов и немалые финансовые затраты. Но при правильном расчете результат вас порадует, ведь благодаря снижению ставки вы сэкономите немалую сумму. А это безусловный плюс!

Поскольку рефинансирование – это оформление нового займа, а жизненные ситуации нередко меняются, лучше подготовиться к отказу заранее. Давайте разберемся, почему банки отказывают.

Одна из частых причин – не первое рефинансирование. Даже лояльные кредиторы не всегда готовы повторно проводить перекредитовку.
Если ваше финансовое положение изменилось не в лучшую сторону, и по ипотеке начались просрочки – лучше не тратить время на походы в банк. По заявке наверняка будет отказ, если по действующему кредиту ведут взыскание. Сначала придется найти средства для закрытия пеней, штрафов и просроченных платежей. Когда ситуация улучшится – можно попробовать обратиться за рефинансированием. Кстати, если у вас есть долги по штрафам, алиментам или по оплате ЖКУ – тоже высок риск отказа.
Стоимость квартиры могла снизиться из-за колебаний рынка, а значит упала ее обеспечительная способность. То есть предмет залога при продаже не покроет долг перед банком, если заемщик не сможет больше вносить платежи. Такой залог банк не удовлетворит.
В оформлении нового займа откажут, если в квартире не узаконена перепланировка.
Наконец, банк наверняка откажет в рефинансировании, если созаемщики – бывшие супруги, которые продолжают жить в ипотечной квартире, но при этом не оформили раздел жилплощади по закону.

На первичном рынке цены на жильё будут медленно расти до Нового года. Покупатели будут стараться приобрести жильё до очередного повышения ключевой ставки ЦБ. Также, несмотря на предельно высокие цены на недвижимость, спрос будет подогреваться субсидированием девелоперами банковских ставок по ипотеке, традиционными новогодними скидками и различными маркетинговыми инструментами. Такой прогноз дал руководитель аналитического центра «ИНКОМ-Недвижимость» Дмитрий Таганов.

— За последний месяц банки заявили о повышении ставок по ипотеке и вкладам. Базовая ставка достигла 10% годовых, а в некоторых банках стала даже выше — это психологическая отметка для классического заёмщика. Однако сохраняются некоторые льготные программы. Кроме того, на рынке ещё есть некоторое количество покупателей с одобренными кредитами по старым ставкам. Поэтому до Нового года мы не прогнозируем каких-то серьёзных изменений — спрос и цены на вторичном рынке останутся на прежнем уровне. В дальнейшем ситуация будет меняться, — рассказал директор департамента вторичного рынка «ИНКОМ-Недвижимости» Сергей Шлома.

На стоимости квартир повышение ставок по ипотеке отразится в рамках инфляции. Сейчас активизируется сезонный спрос, поэтому застройщики стимулируют его скидками. Те, кто может позволить себе покупку недвижимости в ноябре, сделают это в ближайшее время. Такое мнение высказала Марина Лашкевич.

По её словам, движущей силой ипотеки выступают льготные программы, где рост ставки банка компенсирует государство, поэтому значимого влияния в краткосрочном периоде рост учётной ставки не окажет. Что будет в долгосрочном периоде — покажет I квартал 2022 года.

— Происходящее сейчас очень логично — Центробанк повышает ключевую ставку на фоне роста инфляции, в свою очередь, банки реагируют на это повышением ставок по ипотеке. Если банки примут решение ещё повысить ставки, то это затронет все сегменты недвижимости, так как они не делят свои программы на стандарт, комфорт и т.д. По нашим прогнозам, очередной рост ставок по ипотеке никак не отразится на стоимости квартир, но, скорее всего, приведёт к тому, что застройщики начнут разрабатывать новые программы по субсидированию ипотеки совместно с банками, чтобы поддержать уровень спроса, — считает коммерческий директор ГК «3-RED» Наталия Нестерова.

Дмитрий Ефимов считает, что стоимость квартир продолжит расти. Это связано как с повышением стоимости строительства, так и глобальным трендом на инфляцию.

По его мнению, рост ставок закономерно вызовет сокращение спроса на ипотеку. Но при этом активность покупателей в разных сегментах рынка недвижимости будет неоднородной. Премиум-сегмент продолжит оставаться стабильно востребованным. Первичный и вторичный рынки в сегментах, рассчитанных на массового потребителя, ждёт просадка спроса. Хотя здесь многое будет зависеть и от ценовой лояльности девелоперов. ЦБ продолжает политику охлаждения рынка недвижимости.

— Скорее всего, ставки в начале 2022 года станут двухзначными на все ипотечные продукты. Застройщики всё больше делают акцент на субсидирование ставки на продаваемые объекты. Все мы прекрасно понимаем, за счёт чего происходит субсидирование ставок, поэтому снижения цен на недвижимость точно не стоит ждать, — считает директор департамента ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family Анастасия Бычкова.

Есть и другое мнение. Так, Алексей Кричевский полагает, что стоимость жилья будет падать. По его словам, это вполне логично при росте стоимости банковских денег, поскольку платёжеспособного спроса становится всё меньше, а при том подъёме, который рынок испытал в последние полтора года, потянуть ипотечные платежи для многих становится невозможно. Поэтому продавцы продолжат снижать цены на квартиры, полностью отдав бразды правления рынком в руки покупателей.

Алексей Кричевский отметил, что с учётом максимально вероятного подъёма ставки на заседании ЦБ в декабре и возможного — в первом квартале следующего года цены на квартиры в Москве могут если не откатиться к уровням начала 2021 года, то как минимум потерять 2–3% от сегодняшних.

— В целом это открывает неплохие перспективы для покупателей, которые готовы ждать приемлемый уровень цен. После столь крупного ужесточения денежно-кредитной политики у ЦБ не будет вариантов, кроме как постепенно спускать ставку до уровней 6,5–7,5%. Произойдёт это, если не будет каких-либо глобальных потрясений, в 2023 году. Тогда можно будет спокойно рефинансировать кредит с приличной выгодой, — сказал Алексей Кричевский.