Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Взаимодействие страховых компаний и банков». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Страхование представляет систему экономических отношений страхователей и страховщиков, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств (страховых фондов) и их использование на возмещение потерь, возникающих в результате наступления различного рода неблагоприятных событий (рисков).
Успешная продажа страховых продуктов через банковские сети обязательно базируется на хорошей репутации банка среди основной части постоянных клиентов, а процесс маркетинга полностью интегрируется в ежедневный распорядок дня банка.
Когда в 70-е годы эта концепция внедрялась во Франции, то в этот период в банковском секторе сложился очень зрелый и конкурентный рынок. Строительный бум вызвал интерес граждан к кредитованию, а это в свою очередь подвинуло банки объединить ипотечное кредитование со страхованием. И банки предложили свои каналы продаж, поскольку затраты страховщиков на дистрибуцию при этом уменьшились на 30%-50%.
Взаимодействие страховых компаний и банков в распространении страховых услуг
По некоторым оценкам, аналогичный мотив станет движущим в программах взаимодействия банков и страховщиков, связанных с кредитными картами – одним из наиболее быстрорастущих сегментов в розничном бизнесе.
Причем, срок действия договора страхования физических лиц должен соответствовать сроку действия договора страхования имущества, т.е., как правило, минимум на два месяца превышать срок действия кредитного договора. Практическая значимость исследования заключается в использовании результатов работы в деятельности страховых организаций и коммерческих банков.
Сотрудничество банковских и страховых компаний охватило сегмент рынка инвестиционных и пенсионных накоплений, что позволило получать дополнительную прибыль от использования депозитных средств, аккумуляции денежных средств граждан на банковских счетах и популяризации банковских продуктов параллельно со страховыми услугами. Каждая сторона отношений имеет свою выгоду.
За счет понижения затрат на дистрибуцию через банковские каналы страховщики пошли на снижение размеров страховой премии для клиентов. Также предполагалась разработка новых страховых продуктов, с целью удовлетворения потребностей клиентов, которые в противном случае были бы недоступны для них, если бы банки и страховщики работали независимо.
В то же время совсем иной характер взаимоотношений возникает между банками и страховыми компаниями в связи с рисковой (компенсационной) функцией страхования. Объективная потребность в возмещении материальных потерь предприятий и населения и страхового обеспечения граждан удовлетворяется лишь страховщиками.
Данное утверждение позволило определить финансовый институт как институт, базовой идеей которого является получение эффекта (дохода) от преодоления разрывов в движении денег, создаваемый и транслируемый в каждом конкретном случае как специфическая схема организации процесса преодоления данных разрывов.
Основы взаимодействия банков и страховых компаний
Однако помимо очевидных преимуществ, слияние банков и страховых компаний имеет и недостатки, основным из которых является монополизация финансовой отрасли. Например, организация приобретает в банке в лизинг оборудование, при этом банк требует это оборудование застраховать и предлагает ряд страховых компаний, полисы которых он примет.
Всего за три года доля банковского канала в реализации страховых продуктов увеличилась вдвое. Если в 2015 году на него приходилось 17% собранных премий, то в 2016 году — уже 25%, в 2017 году — 31%, а по итогам 9 месяцев 2018 года — 34%. Таким образом, в этом году банки-продавцы стали самым крупным из посреднических каналов, обеспечив страховым компаниям 98 млрд из 131 млрд рублей собранных премий.
Для привлечения денежных доходов и свободных средств населения и предприятий банки предлагают различные формы депозитов — вклады до востребования, срочные вклады, депозитные сертификаты, сберегательные вклады целевого назначения и др.
С одной стороны, простота покупки недорогих коробочных продуктов, экономия времени, отсутствие необходимости предстрахового осмотра дают преимущество банкам перед традиционными агентами в non-life сегменте, тогда как в страховании жизни на первый план выходит квалификация сотрудников, которая должна быть достаточно высокой, чтобы они могли продавать столь сложные страховые продукты.
Рекомендации, разработанные на основе полученных результатов исследования, относящиеся к совершенствованию страхования залогового имущества банков при посредническом участии страховых, одобрены и приняты к практическому использованию специалистами ООО «Брокерский центр «Страховой адвокат», ЗЛО «ВнешТоргБанк24» и ОСЛО «Ингосстрах».
Мы же имеем в корне иную ситуацию — банки недовольны страховщиками, страховщики — банками, граждане — и теми, и другими.
Но в любом случае общей функцией банков и страховых организаций выступает инвестиционная функция.
В таком идеальном мире хорошо всем: и банку, и страховщику, и их клиенту, который не окажется пожизненно должен банку из-за непредвиденной ситуации.
Функции коммерческих банков сводятся к привлечению в виде вкладов денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц.
В современной экономике любого государства приоритетное значение имеет развитие его финансовых институтов. Важнейшими финансовыми институтами, структурными составляющими национальной финансовой системы, являются банки и страховые компании. Данные институты занимают чрезвычайное важное место в движении общественного капитала.
Список использованных источников
В последнее время мы наблюдаем всплеск активности на рынке предоставления потребительских кредитов. Многие банки как, например, «Пробизнесбанк», «ИБК», «Русский стандарт» и ряд других активно кредитуют население для покупок автомобилей или бытовой техники у таких фирм как «М.Видео», «Техносила», ТД «Мир», многих автосалонов.
Страховая компания могла бы предложить свои услуги и продавцам, и кредиторам. Пакет страховых услуг опять получится комплексным, в него войдут страхование предмета залога от пожара, залива, механического воздействия, противоправных действий третьих лиц и страхование жизни и от несчастного случая непосредственно заемщика, т.е. физического лица.
На сегодняшний день, понятие «банкострахование» является спорным вопросом и имеет достаточно широкое смысловое значение и в теоретическом, и в практическом аспектах[5]. К сущности данного термина можно подойти с двух точек зрения.
Сегодня в Европе через банки реализуется каждый третий полис страхования жизни и каждый двадцатый полис по другим видам страхования. Список видов страхования финансовых и банковских рисков обширен. Большинство финансовых гарантий охватывает основные финансовые операции, связанные с кредитованием, ипотекой, депозитами, ценными бумагами, операционными рисками, хеджированием валютных курсов.
Целью любой страховой компании является увеличение объемов страховых премий за счет привлечения новых клиентов. После интеграции в банковскую структуру, страховщики получают доступ к ее базе, что позволяет им увеличить численность страхователей.
Особенности банковского страхования в России
Тенденцией развития банкассюранса за рубежом, так же как и в России, является рост конкуренции на финансовых рынках, стремление получить прибыль и минимизировать при этом риски потерь. История развития направления начинается с банков, вынужденных специализировать свои филиалы на широком круге финансовых услуг, таких как лизинг, ипотека, авто- и потребительское кредитование.
Также успешная стратегия маркетинга обязательно влечет за собой мотивацию и обучение штата банковских работников, с целью обеспечения совместной продажи страховых продуктов.
Но если и в страховании жизни, и в страховании от несчастных случаев рост премий обеспечивается за счет всех категорий продавцов, то в сегменте страхования имущества граждан банки вытеснили агентов-физических лиц, которые в 2017 году собрали на 1,4 млрд рублей меньше, чем годом ранее.
Создание агентской сети требует значительных временных, операционных, финансовых затрат — продажи через банковскую организацию гораздо проще. Однако существует большая вероятность того, что банк-агент станет доминирующей стороной во взаимоотношениях со страховой компанией и начнет диктовать условия сотрудничества.
Теоретически взаимодействие банка и страховщика должно быть выгодно и им, и их клиенту. Функционал банка состоит в том, чтобы правильно оценить заемщика и продать ему деньги. Для этого банки анализируют балансы юридических лиц и доходы физических лиц. Практика показывает, что в 85–90% случаев они угадывают правильно.
Взаимодействие со страховыми компаниями происходит через CRM банка. Страховым компаниям предоставляется возможность работы через web-интерфейс личного кабинета.
Испания, подобно Франции, имеет наиболее развитый рынок bancassurance. В начале нового тысячелетия — это более 65 % премий по страхованию жизни (приблизительно € 17 млрд. в 2001 г.), по сравнению с 43 % в 1992. Однако такие темпы роста зависели не только от внедрения bancassurance. Сам рынок страхования жизни имел в среднем 30% рост в течение последних 15 лет.
Журнал «Русский полис» и Ассоциация Региональных Банков России (Ассоциация «Россия») представляют круглый стол «Взаимодействие страховых компаний и банков в распространении страховых услуг» Мероприятие состоится 23 марта 2004 года в конференц-зале «Зимний сад» отеля «Савой» по адресу г. Москва, ул. Рождественка, дом 3.
В результате заемщик зачастую получает дорогую страховку, существенная часть стоимости которой достается банку, и страховщика, балансирующего на грани убыточности и не желающего просто так раскошеливаться на выплату.
Помимо этого банк может быть интересен страховой компании для повышения надежности ее предложений, например за счет предоставления банковской гарантии. Для этого может также использоваться перестрахование в крупных российских и иностранных компаниях.
Последовательный анализ эволюции банковской деятельности позволяет утверждать, что банк — это финансовый институт, замыкающий на себе в системную целостность депозитную, расчетную и кредитную функции, реализация которых носит регулярный и массовый характер.
С другой стороны, с развитием страхового рынка страховщики активно ищут альтернативные каналы продажи страховых полисов. Поскольку банки обслуживают значительное число клиентов, они интересны для страховщиков как агенты.
In this article, we explored approaches to the definition of «Bank assurance». The article also describes the main types of banking insurance products and services. Were systematized and generalized material on possible forms of cooperation between banks and insurance companies.
Сотрудничество по принципу банкассюранса начиналась со страховых продуктов, которые на момент раздельной деятельности были утеряны структурами ввиду охвата их другими субъектами. Первыми совместными продуктами стало кредитование на покупку недвижимости, авто и потребительской продукции. В качестве дополнительной опции в пакет были включены страховки жизни, здоровья и потери трудоспособности.
Это происходит на фоне снижения вследствие все обостряющейся конкуренции платы за предоставляемые этими финансовыми структурами услуги. Одновременно приходит понимание того, что от характера развития и совершенствования взаимодействия между банками и страховыми компаниями во многом зависит финансовая устойчивость и благосостояние этих финансовых структур в будущем.
Опыт зарубежных банков показывает, что сегодня до трети прибыли они получают от реализации страховых продуктов. В Европе таким путем продается каждый третий полис страхования жизни. По мере развития финансового рынка сотрудничество банков и страховых компаний приобретает многоуровневый характер.
Мне кажется пора объединится страховому сообществу (на базе того же ВСС) и установить правило про максимальное КВ по видам страхования. За нарушение штраф, за повторное исключение из ВСС.