Что будет с кредитами в 2022 при дефолте России

Отмените суету. Мы во всем разобрались за вас. Бухгалтерам нужны «Разборы», потому что они замучались копаться в законах

1,4 тыс. 0

Вообще-то мало кто сомневался, что «Роснано» спасут. Однако интрига держалась до последнего.

Напомним, 19 ноября госкорпорация взорвала на своем сайте информационную бомбу. В сообщении о встрече с кредиторами «Роснано» поведало, что у нее «накоплен непропорциональный долг» и «обсуждались возможные сценарии реструктуризации в интересах кредиторов». Намекая, что долг этот был накоплен в эпоху Анатолия Чубайса, который покинул компанию 3 декабря 2020 года. Именно под его руководством за 13 лет компания не только потратила 130 млрд рублей прямых государственных вложений, но также набрала займов по банковским кредитам и облигациям на 148 млрд рублей. От которых тоже в итоге ничего не осталось.

Причем у компании не просто закончились деньги. Хуже того: по нашим данным, с учетом всех долгов баланс у компании отрицательный: -15,4 млрд рублей. А до ближайшей выплаты на тот момент оставалось меньше двух недель: 1 декабря компания должна отдать кредиторам 4,7 млрд рублей. На биржевом языке это называется техническим дефолтом.

Через несколько дней на проблему отреагировал Минфин. На сайте ведомства появилась новость о ситуации в «Роснано» с комментарием: «Ни один из рассматриваемых вариантов повышения эффективности деятельности Компании не предусматривает невыполнения долговых обязательств, обеспеченных государственными гарантиями».

Как сохранить деньги при девальвации рубля 2022 года в России

Отказ государства от выплаты долга влияет не только на его репутацию, но и накладывает негативный отпечаток на финансовый рейтинг. Специфика современной экономики заключается в практике заимствования практически каждой из стран с целью увеличения дохода или для перекрытия «дыр» в бюджете. Независимость международного рынка кредитования обеспечивает отказ в финансировании страны, которая имеет плохую репутацию. Займы в данной ситуации становятся возможными только при предоставлении соответствующего обеспечения. Страна-банкрот практически полностью теряет финансовую страховку.

Когда наступает кризис, дефолт в самом расцвете – это сигнализирует о том, что страна набрала огромное количество денег в долг и теперь не в состоянии выплачивать даже проценты по нему. На решение доминирующих государственных задач не хватает средств, так как основная часть бюджета уходит на обслуживание задолженности. Когда страна лишается внешней поддержки, она направляет все ресурсы на решение внутренних проблем, ранее недофинансированные отрасли получают материальную поддержку. Мнения экспертов сходятся в том, что, благодаря дефолту, уровень конкурентоспособности экономики страны и внутренних производств повышается в разы. Так как оплата труда и покупка товаров осуществляется в обесценившейся валюте, имеет место удешевление товаров и услуг для внешнего покупателя. Падение цен на товары и услуги приводит к формированию спроса, к увеличению количеств заказов, к активизации ранее «спящих» мощностей.

Многие интересуются, что будет с кредитами в случае дефолта. Ничего страшного не произойдет. Если рассматривать ситуацию на государственном уровне, то страна получает уникальный шанс и весомые основания для начала переговоров относительно реструктуризации и сокращения задолженностей. Кредиторы, воспринимая и оценивая картинку происходящего, довольно часто идут на уступки, так как другой возможности вернуть свои средства у них просто не существует. Можно говорить о том, что дефолт – это прекрасная возможность для страны адаптировать свою экономическую модель под реалии современного мира.

Рассматривая вопрос относительно того, что будет с кредитами в случае дефолта, не стоит надеяться, что банки простят всех своих должников. Скорее, наоборот, меры, направленные на возврат долгов, будут только ужесточаться. Заемщики должны отдавать себе отчет в том, что ни один финансовый институт не имеет права нарушать условия договора. Кредиты во время дефолта, в частности ипотека или автокредиты, не могут подвергаться изменениям. Банк не имеет полномочий на изменение условий партнерства и на увеличение процентов по платежам. Исключение могут составлять ситуации, когда данные пункты предусмотрены документами о партнерстве. Если по отношению к заемщику предпринимаются незаконные меры или с него требуют выплаты по завышенной процентной ставке, он имеет право обратиться в жалобой в потребительские службы. Данные моменты при дефолте контролируются государством особенно жестко.

• Микрозайм
• Потребительский кредит
• Кредитные карты
• Кредит для бизнеса
• Ипотека
• Вклады
• Автокредит
• Товарные кредиты
• Кредит Webmoney

В самом уязвимом положении при обесценивании валюты находятся граждане, которые оформили валютные кредиты, получая при этом доход в российских рублях. Для таких заемщиков сумма платежей по кредиту будет постоянно увеличиваться из-за роста курса, тогда как доходные поступления останутся на прежнем уровне или уменьшатся. Поэтому, главное правило кредитования: берите кредиты только в той валюте, в которой вы получаете доходы. Не стоит соблазняться более низкими ставками по валютным займам – разница в процентах не покрывает высокий риск роста платежей в случае девальвации рубля.

Сегодня российские банки практически не кредитуют в иностранной валюте. Однако, если вы являетесь обладателем валютного займа, для того чтобы обезопасить себя от роста платежей, обратитесь в банк с заявлением об изменении валюты кредита. Между кредитующей организацией и заемщиком заключается соглашение, на основании которого задолженность пересчитывают в российские рубли. При этом, не стоит рассчитывать, что задолженность будет определена исходя из курса на момент заключения кредитного договора, а процентная ставка не претерпит изменений. Задолженность пересчитывается по текущему курсу, а процент будет соответствовать ставкам по рублевым кредитным продуктам, предлагаемым банком в настоящее время.

Переведенный в рубли валютный кредит будет менее выгодным, чем рублевый кредит, который можно было бы получить изначально. Тем не менее, изменение валюты кредита обезопасит заемщика от дальнейшего увеличения платежей при девальвации рубля, риск обесценивания которого остается очень высоким из-за отсутствия реальных оснований для оздоровления экономики.

Столкнувшись с финансовыми трудностями и потеряв возможность своевременно оплачивать задолженность перед банком, ни в коем случае нельзя игнорировать проблему. В каждом кредитном договоре за просрочку платежей предусмотрены штрафные санкции, из-за которых долг будет расти словно снежный ком. Чтобы не допустить увеличения задолженности и не испортить кредитную историю, нужно срочно идти в банк и совместно с кредитором искать пути решения проблемы.

Ошибочно полагать, что банк сразу потребует продажи предмета залога или обратит взыскание на активы проштрафившегося заемщика. Банк – это не торговец подержанным имуществом, а финансовая организация, которая заинтересована в том, чтобы задолженность перед ней была погашена деньгами. Изъятие имущества неплательщиков с целью последующей продажи – это крайняя мера, к которой банки прибегают лишь в безвыходных ситуациях.

Клиентам, которые попали в сложное положение, банк может предложить реструктуризацию задолженности, увеличив срок кредитования и пересмотрев график платежей, тем самым существенно снизив финансовую нагрузку. Заемщику также могут быть предоставлены кредитные каникулы, во время которых он будет оплачивать лишь проценты банка, а погашение тела кредита будет отсрочено.

Обесценивание рубля не только увеличивает риски кредитования, но и делает его более выгодным. В первую очередь это касается рублевых долгосрочных и среднесрочных кредитов. Рост денежной массы в стране, вызванный девальвацией национальной валюты, приводит к инфляции, а также увеличению номинальных доходов населения. Поэтому, доля кредитного платежа, определенного в рублях и остающегося неизменным, в общем объеме доходов заемщика по прошествии нескольких лет может существенно сократиться.

Наиболее выгодной в условиях девальвации является покупка в кредит товаров, стоимость которых привязана к иностранной валюте. Кредит фактически позволяет зафиксировать цену в рублях, постепенно расплачиваясь за покупку. Кроме того, некоторую выгоду из роста валютного курса могут вынести заемщики, которые были вынуждены продать предмет залога, чтобы погасить долг перед банком. К примеру, при непогашении автокредита владелец иномарки сможет продать машину по более высокой цене, чем в ситуации, при которой курс доллара оставался бы неизменным.

Экономисты определяют дефолт двух видов:

1. Простой (банкротство) – официальное признание неспособности заёмщика выплатить долги кредитору из-за отсутствия финансовых средств:
   • суверенный (государство является несостоятельным в выплате как внешних, так и внутренних задолженностей);
   • перекрестный (невыплата долга по одному займу ведет за собой невыплату и по другим долговым обязательствам).
2. Технический (временный) – возникает из-за технических ошибок нарушения пунктов кредитного договора.

В первом случае, если государство объявляет о своем банкротстве, проблему пытаются решить экономисты мирового уровня, для этого привлекаются международные организации (такие как МВФ – Международный валютный фонд).

Во втором случае внутреннее законодательство государства устанавливает дальнейший порядок выплаты задолженности, продавая имущество госпредприятий и т. д.

Инфляция на пике: что делать со сбережениями

В первую очередь страдает имидж страны-заемщика. Этому способствуют низкие экономические показатели, а также распространение слухов о возможном дефолте. Такие действия снижают рейтинг государства на мировом уровне, вредят инвестиционному климату, ведут к обвалам на фондовых и валютных рынках. Кроме всего прочего, страна теряет доверие – как своих граждан, так и других государств.

Последствием полного суверенного дефолта является объявление страной о своем банкротстве. Вследствие этого страна-банкрот предпринимает ряд действий (на выбор):

• официальный отказ от своих долговых обязательств;
• предложение списания всего долга или его части;
• подписание договора о реструктуризации долга (пересмотр условий займа – процентной ставки по кредиту, сроков выплат и т. д.).

После объявления о своем банкротстве государство ищет денежные средства, чтобы выплатить внешние и внутренние долги, что ведет к задержкам и сокращениям выплат заработных плат работникам бюджетных организаций, но при этом не затрагиваются сферы военной и полицейской систем (они обеспечивают безопасность страны как внутреннюю, так и внешнюю).

Население государства-банкрота недовольно повышением цен, задержками зарплат, снижением уровня жизни, поэтому возрастает социальная напряженность (происходят стихийные митинги).

В подобных ситуациях неизбежно такое явление в экономике страны, как девальвация (обвал национальной валюты в соотношении с другими мировыми валютами), которая ведет к обесцениванию денег. В результате таких явлений – девальвации и гиперинфляции – финансовый рынок страны-банкрота падает из-за снижения стоимости акций ведущих компаний государства и колебания курса национальной валюты.

Российская Федерация пережила состояние дефолта в 1998 году. К этому привел распад СССР и его последствия: финансовые проблемы, кризис внутренней экономики. Чтобы решить эти проблемы, Российское государство испытывало потребности в зарубежных займах. Займы были предоставлены, но с отметкой о риске неплатежеспособности при долгосрочном кредите.

К дефолту России в 1998 году привело большое количество внешних и внутренних займов, что и составило госдолг в сумме боле 150 миллиардов долларов по внешним займам и 200 миллиардов долларов по внутренним. А это уже было 50% ВВП страны. При этом на ситуацию влияли такие факторы:

• снизились мировые цены на природное сырье (нефть, газ, металлы);
• азиатский финансовый кризис.

Но главной причиной такой ситуации в России эксперты считают неверно выбранную политику правительства и Центрального банка: чтобы стабилизировать валютный доллар, увеличивали внешние займы.

Ситуация изменилась благодаря смене правительства, в связи с этим повысился кредитный имидж государства. И уже в 2003 году кредитный рейтинг РФ получил категорию ВВ (как для динамично развивающегося государства).

На данный момент в нашей стране прослеживается экономический спад, отражающийся на всех уровнях жизни российского населения. Поэтому эксперты составляют свои прогнозы на 2021 год, рассматривая различные пути развития России.

Статистические данные свидетельствуют о:

• сокращении доходов среднестатистических россиян;
• утрате постоянных доходов российских граждан (потому что лишились постоянного места работы из-за увольнения).

Поэтому тема «дефолт в России 2021 года» активно обсуждается в средствах массовой информации. Многие эксперты стараются успокоить волнующийся народ: не всегда возможен финал дефолта при снижении уровня рубля к мировой валюте. Тем более констатируется факт того, что российское правительство подготовило значительный запас в виде золота. Благодаря этому, у Российского государства в 2021 году есть прекрасная возможность избежать стремительного снижения цен на нефть и сберечь все свои запасы и ресурсы.

Эксперты провели ряд исследований, на основании которых предполагаются такие изменения:

• задолженность муниципалитетов и регионов станет около 900 миллиардов рублей;
• повысятся тарифы на обслуживание в 1,5 раза;
• экономически слабые регионы могут обанкротиться;
• расходы увеличатся на 6-7% (среднее значение).

Как следствие: в 2021 году можно ожидать падение экономики России. Основную причину этого явления называют выполнение майских президентских указов: повышение зарплаты бюджетникам (учителям, медикам и т. д.). Для этого в 2021 году понадобится 1 триллион рублей, то есть 35% от общего объема расходов.

Еще специалисты говорят о сокращении бюджетных доходов в 2021 году из-за снижения поступления налогов с прибыли. Уже в некоторые регионы сократили размер отчислений в госбюджет.

Как спасти нажитое, если в России случится дефолт и что для этого нужно делать? Проще говоря, дефолтом называют ситуацию, в которой страна не в состоянии проводить выплаты по внешнему долгу. Признаки дефолта:

• Обесценивание внутренней валюты.
• Рост цен.
• Банкротство банковских организаций и государственных предприятий.

Слово «дефолт» пришло из английского языка, в прямом переводе оно означает отказ или невозможность выплачивать долги. Дефолт является следствием неправильного управления экономикой, при его возникновении государство не в состоянии выполнять обязанности, связанные с выплатой внешнего долга. Что приносит дефолт:

• Падает престиж государства.
• Правительство признается несостоятельным и неэффективным.
• Обесцениваются деньги.
• Растет безработица.
• Население теряет покупательскую способность.
• Возникают паника и хаос.

Экономика государства после дефолта восстанавливается долго и тяжело.

Как защитить капитал от девальвации и дефолта?

Последний дефолт на уровне государства произошел 20 лет назад – в 1998 году. Неправильное управление экономикой тогдашнего правительства провело к падению рубля и ощутимому росту цен. Люди, оформившие ипотечные кредиты, убедились в связи девальвации и ипотеки и невозможности выплаты кредитов при высокой инфляции. Займы перестали возвращать в массовом порядке, выросли процентные ставки по ипотеке. Многие заемщики потеряли жилье.

Дефолт несет негативные последствия для лиц, оформивших ипотечный заем. Даже если кредитор обанкротится, возвращать долг все равно придется.

Вопрос, что будет с кредитами в случае дефолта, волнует многих заемщиков, оформивших крупные займы. Дефолт отрицательно сказывается как на деятельности коммерческих организаций, так и на финансовом состоянии физических лиц. Заемщики, оформившие ипотеку или автокредит, могут потерять приобретенное имущество, которое в таких кредитах служит залоговым обеспечением займа. Банк по решению суда вправе изъять имущество для его дальнейшей реализации с целью погашения задолженности. То же касается и имущества коммерческих компаний.

При дефолте долг не списывается, выплачивать его все равно надо. В случаях, когда заемщик теряет основной доход, вопрос возврата решают:

• продлив кредитный срок займа;
• проведя рефинансирование (перекредитование) задолженности.

В обоих случаях обращаются в кредитную организацию, которая вносит поправки в кредитный договор.

Причин невозврата ипотечного займа может быть много: сокращение штатов, невыплата заработной платы, банкротство предприятия-работодателя, тяжелое заболевание заемщика.

Кредитору неинтересно, почему клиент перестал выплачивать кредит. Банк требует назад свои деньги. Если доказать финансовой организации, что трудности возврата долга – временные, можно добиться отсрочки платежа. В ином случае, банк подаст в суд с целью изъятия залогового имущества.

Чтобы избежать судебных разборок, заемщику нужно письменно уведомить кредитную организацию о невозможности возврата задолженности и предпринимаемых мерах по улучшению ситуации. Банк также не заинтересован в решении вопроса через суд. Возможно, что кредитное учреждение пойдет навстречу клиенту и сделает условия кредитного договора более приемлемыми.

Девальвацией называют падение курса национальной валюты по отношению к устойчивой мировой валюте. Процесс девальвации влияет на все сферы жизни общества. Когда торговые операции привязаны к курсу доллара, растут цены.

Ипотечный рынок России находится в зависимости от курса рубля. Когда рубль обесценивается, резко возрастает стоимость жилья. Лица, успевшие оформить ипотеку до начала девальвации, оказываются в выигрыше. Зарплаты постепенно увеличиваются, а фиксированный платеж по ипотеке остается неизменным. Таким образом, покрываются расходы заемщика по процентам и комиссиям банка.

Ипотека в период девальвации становится выгодной для заемщика, так как снижается реальная стоимость ежемесячного платежа. Однако и здесь есть свои нюансы. Собственно, девальвация и кредит в банке тесно связаны друг с другом.

Похожие записи: