Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Есть ли смысл гасить ипотеку досрочно». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
В интернете есть калькуляторы ипотеки, туда можно ввести свои данные, сумму досрочного погашения и наглядно будет видно разницу. Мы рефинансировались в мае, ушли из Сбера с 14,45% в Нику на 10,5%. Платеж уменьшился.
Муторный, и до сих пор еще в процессе). Документы почти те же что и при взятии ипотеки, мы платили за оценку квартиры 3000, за услуги НИКА берет 5000, заново страховали жизнь и квартиру, здесь почти не потеряли, тк подгадали срок окончания годовой страховки в Сбере. НИКА очень долго через Москву проверяли документы, доходы тоже подтверждали все заново.
Причины «ЗА», то чтобы погашать ипотеку досрочно:
Бесспорным плюсом такого варианта является отсутствие дополнительных операций и бумажной волокиты: заемщик продолжает работать с прежним банком, на тех же условиях. К тому же, ему не грозят лишние финансовые расходы, с которыми обязательно придется столкнуться при рефинансировании.
Оба пути – и частичное досрочное погашение кредита, и рефинансирование — позволяют снизить кредитную нагрузку на заемщика и сократить срок выплаты кредита. Впрочем, у обоих вариантов есть свои достоинства и недостатки, которые необходимо учесть заранее. Например, первые пять лет процент по ипотеке был 7%, а с шестого года банк может поменять её до 9,5%, ссылаясь на какие-то сторонние факторы. Да, эти моменты лучше узнавать заранее, находить соответствующие условия в договоре, чтобы потом платёж не возрос внезапно.
Стоит ли гасить ипотеку досрочно и как это сделать выгоднее?
Клиент вносит первую оплату в размере 30 000 рублей вместо положенных 9 500 рублей. Решение клиента — уменьшить срок действия договора.
Причем сделать это нужно в течение двух процентных периодов, а процентный период у них- календарный месяц.
Из аналогичных побуждений можно пытаться выплатить ипотечный заем досрочно. Однако экономическую ситуацию в стране нельзя назвать стабильной, поэтому в ряде случаев лучше иметь кое-какие финансовые запасы.
LIVING узнал, когда досрочное погашение оправдано, и какие нюансы нужно учесть при полной или частичной выплате ипотеки.
Для уменьшения рисков в любом случае специалисты советуют держать на вкладе сумму, равную 3х месячной заработной плате. Т.е. если у нас есть ипотека и нет вклада, то сначала лучше сформировать его, и первые полтора года не платить ЧДП, даже если это менее прибыльно. Снова вернулись к рискам. Помимо риска от неудачного инвестирования есть еще риск потери работы/трудоспособности.
В среднем, каждый ипотечный заемщик переплачивает по кредиту в 2,5 раза больше, чем сама сумма займа. Особенно печально выглядят первые 10 лет платежей, когда практически все деньги идут только на погашение начисляемых процентов.
Банками могут вводиться временные запреты на досрочное погашение. Обычно заемщик не может выплатить полную сумму в первые 5 лет.
Верните НДФЛ за покупку недвижимости! Каждый официально работающий человек при покупке недвижимости имеет право на возврат из государственного бюджета своего подоходного налога. Вернуть можно сумму в размере до 260 тысяч рублей. Эта несложная процедура, которую Вы вполне сможете осуществить самостоятельно.
Важно правильно рассчитать свои возможности и грамотно отнестись к вопросу о выборе более лояльного банка.
Существует два варианта изменения графика:
- сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
- уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.
Недобросовестный кредитор может вводить штрафы за погашение займа досрочно. Ранее заемщики должны были оплачивать их для снятия с себя долговых обязательств.
Существует два варианта изменения графика:
- сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
- уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.
Кредит с процентами является главным источником дохода для банков. Чем дольше клиент будет платить кредит, тем больше прибыли получит банк. Поэтому банковские учреждения по вполне логичным причинам не являются сторонниками досрочного погашения.
В посте есть расчеты, а в самом конце — советы для всех, кто готовится оформить ипотеку.
Можно ли погасить ипотеку досрочно без процентов
А теперь субъективное мнение: Если есть свободные средства — лучше всего вносить ЧДП. Имея ипотеку в 12.75% годовых, год копить деньги и поехать в отпуск — это то же самое, что взять кредит под 12.75% годовых не имея ипотеки и поехать в отпуск. Для меня — это просто трата лишних денег, для жены — это приемлимо, поэтому мы все-таки слетали в отпуск во время ипотеки один раз, нашли в общем компромисс.
А минус в том, что сама нагрузка не уменьшится до самого окончания договора. Если кредитный договор содержит такое условие, то не имеет значения, вносит ли должник мелкие суммы или сразу платит много», — поясняет директор по продажам RDI Валерий Кузнецов.
Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора.
Погасить ипотеку досрочно – стоит ли?
Важно! Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.
Да, идет новый пакет документов. Но у нас первая ипотека была взята два года назад, т.е. предыдущая оценка квартиры уже потеряла свою актуальность. А если вы делали ее год назад например, можно вроде ее использовать.
Даже через 10 лет картина особо не изменится, в структуре платежа гашение основного долга будет составлять лишь 4 373 рубля.
Внимательно следите за среднерыночной ставкой по ипотеке. Как только она изменится в меньшую сторону (за прошедшие три года это произошло несколько раз) обратитесь в банк с просьбой (заявлением) о снижении процентной ставки. Изменение ипотечной ставки даже на 0,5% пункта сэкономит Вам около 200 тысяч рублей (применительно к нашему случаю).
Ремонт в подъезде многоквартирного дома — обязанность управляющей компании или инициатива жильцов?
Как правило, платёж составляется таким образом, что большую часть процентов банк получает за первую половину срока погашения кредита, поясняет аналитик ООО «Эксперт плюс» Кирилл Стариков. Затем выплата основного тела долга доминирует над процентами. Расчёт идёт на то, что если вдруг у заёмщика появится возможность досрочного погашения, то окажется, что именно долю с процентами он уже выплатил.
На сайте #Рукредиты размещены только микрофинансовые компании, зарегистрированные в госреестре Микрофинансовых организаций РФ (МФО) и кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций.
Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:
- располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
- желают снизить размер переплаты;
- выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».
Разница по переплате процентов — 548 427 рублей. Это ваша экономия за то, что однажды вы внесли 500 тысяч.
Если кредит выплачивается досрочно, то заемщик должен внести в банк только сумму основного долга. Законом закреплена норма, согласно которой банк имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных до дня возврата суммы займа. То есть платить проценты за будущее не нужно. При выборе банка всегда обращайте внимание, можно ли сократить срок кредита — это намного выгоднее. Чтобы было понятнее, приведу пример с цифрами.
Я, например, когда в графике платежей по ипотеки увидела соотношение погашения на проценты и на основной долг, начала гасить ежемесячно на 2-3 тысячи больше, чтобы хоть как-то уменьшать свой основной долг.
А мы выплатили ипотеку за 4 года. Отдали все силы, чтобы это поскорее закончилось. Банк наживается 100кратно на процентах, имейте ввиду!
Итак, первое. Противники досрочных погашений в основном приводят следующий аргумент: Если ипотека на 20 лет, то нет смысла вносить ЧДП сейчас, т.к. через 20 лет деньги обесценятся в двое, а то и в трое. Если сегодня на 1000 рублей можно купить 25 булок хлеба, то через 20 лет на эту же тысячу можно будет купить только 10 булок. И это действительно так.
Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания.
Закон не обязывает страховые компании возвращать заемщикам средства за неиспользованные полисы при досрочном закрытии кредита. По норме Гражданского кодекса, страховщик сам решает, возвращать клиенту часть премии или нет.
Конечно, досрочное погашение выгодно всегда: оно уменьшает сам долг и сумму переплаты. И есть небольшой лайфхак: даже если в вашем банке не предусмотрено сокращение срока (а есть только сокращение платежа) — это не так страшно.
А можно у вас спросить про рефинанс?) Тоже хотим от втб податься в райфазен. И вот думаем что лучше сначала прорефинансироваться потом погасить мат.капиталом или наоборот.