Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выгодно ли делать рефинансирование потребительских кредитов». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Взял в 2015 г. в «ВТБ» 600 тыс. на машину, с оформлением нее в залог. В этом году финансовое положение ухудшилось, и был риск потерять автомобиль. Задумался о том, стоит ли рефинансировать кредит и всё же решился.
Не знаете какие банки делают рефинансирование кредита физическому лицу? Как из всего многообразия выделить лучшие предложения 2019 года? Прочитав наш обзор, Вы узнаете: в каком банке выгодно подать онлайн-заявку на рефинансирование потребительских кредитов других банков!
Фактически банк, рефинансирующий кредиты других банков, просто переманивает клиентов у конкурентов. Но без желания заемщика перекредитование никогда не происходит.
Что дает услуга рефинансирования для физических лиц?
Иногда, чтобы оптимизировать платежи и сэкономить на разнице ставок, стоит рефинансировать все кредиты в один. The Village узнал у руководителя отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксаны Матюшенко, когда это стоит делать.
Рефинансирование — это процесс получения нового кредита вместо одного или нескольких старых на более выгодных условиях. Измениться может банк, ставка, срок погашения и сумма ежемесячных платежей. Эту услугу предлагают многие российские банки и требуют для нее примерно такой же пакет документов, как для получения кредита (паспорт, справки о доходах и с места работы).
Всего 12% годовых, именно до такой процентой ставки предлагает Росбанк для своих клиентов. Рефинансирование любого вида от ипотеки и автокредита, до кредитных карт и овердрафтов.
Новый кредит позволяет закрыть текущий долг и избавиться от прежнего, менее выгодного кредита, в полном объеме. При использовании рефинансирования необходимо досконально изучить условия предлагаемого кредитования. Особое внимание стоит обратить на процентную ставку. Она должна быть более низкой, чем по первоначальному кредиту. Срок же должен быть более продолжительным.
Тинькофф Банк предлагает рефинансирование без справок о зарплате с беспроцентным периодом до 120 дней через карту Platinum. Она доступна для клиентов от 18 до 70 лет.
А если оформить ссуду в новом банке на указанных условиях, то переплата составит примерно 60 000 рублей. То есть, это экономия 30 000 рублей. В чем же выгода – кредитор погашает за вас задолженность в 390 000 рублей и получает нового заёмщика, возможно постоянного. Если далее производить расчеты, то мы увидим, что с этой операции банк получит порядка 60 000 прибыли с переплаты заемщика.
В него включены только лучшие предложения от крупных финансовых организаций, получающих положительные отзывы от клиентов. В данном списке перечислены кредитные учреждения, предлагающие специальные кредиты на рефинансирование кредитов, оформленных в других банках.
В большинстве случаев нет, так как банку просто невыгодно заключать с клиентом такое соглашение, ведь во время реструктуризации кредитор может навязать заемщику выгодные для себя условия. В то же время при рефинансировании переплата по кредиту уменьшается вместе с процентами.
Если говорить о том, что же такое перекредитование согласно своему юридическому смыслу, то тут всё просто. Рефинансирование – это тот же потребительский (целевой) заем. Но стоит помнить об одном важном моменте (он, как правило, прописан в договоре): при наличии задолженности воспользоваться этой услугой не получится.
В случае с рефинансированием ипотеки или залогового кредита в другом банке процесс становится чуть сложнее — нужно передать обременение из одного банка в другой. На это клиенту обычно дается несколько месяцев. Если этого не сделать, ставка будет выше.
Чтобы определить, будет ли выгодно рефинансирование, можно провести самостоятельные расчёты на калькуляторе. Желательно не брать за истину в последней инстанции официальные кредитные калькуляторы банков, так как зачастую они отражают необъективную картину. Если при рефинансировании условия займа в целом становятся хоть немного, но выгоднее, то при реструктуризации всё наоборот. Мало того, что банк с неохотой идет на эту меру, он ещё и увеличит общую сумму переплаты. Клиент каждый месяц будет отдавать маленькую сумму, но выплата растянется на продолжительное время.
Сотрудники банков часто используют термин рефинансирование – это то же самое. Другими словами, данная услуга подразумевает оформление нового займа для погашения старого кредита.
Уралсиб: перекредитование для всех
Никто не застрахован от ситуаций, когда доходы могут резко снизиться. Причин тому может быть масса: потеря работы, проблемы со здоровьем, рождение ребенка и т. д. И если раньше ежемесячные платежи не вызывали у заемщика каких-либо трудностей, то в новых обстоятельствах они могут стать непосильной ношей.
Банки, как правило, не перекредитуют собственные продукты – им нет смысла снижать прибыль. Есть исключения: например, Сбербанк допускает рефинансирование собственных потребительских и автокредитов, но только в комплекте с кредитами других банков. Делается это для сокращения числа потенциально проблемных займов.
Требования к рефинансируемым продуктам обычно такие:
- не менее 6 платежей по действующему кредиту. Этим «новый» банк проверяет, насколько вы добросовестны и платежеспособны как заемщик;
- отсутствие просрочек. Это требование касается как минимум последнего календарного года. Но даже если задержки были раньше, шансы на одобрение нового кредита резко снижаются. Некоторые банки допускают технические просрочки ( заплатили вовремя через стороннюю фирму, но на счет банка они были зачислены позднее, чем нужно);
- кредит ранее не рефинансировался.
- до окончания действующего кредита – не менее полугода.
Рефинансирование является способом смягчить условия по текущему кредиту. Механизм его действия при этом выглядит следующим образом.
Еще полгода/год назад к заемщикам с рефинансируемыми кредитами отношение было настороженное. Желание человека снизить финансовую нагрузку в большинстве случаев диктуется сокращением доходов или возникшей проблемной ситуацией. Брать на себя риски потенциально «плохого» клиента для кредитной организации имеет смысл только если имеется хорошая страховка – в прямом смысле либо в виде поручителей/залога.
Однако после снижения ставки рефинансирования до 9% и дальше, желание переманить клиентов стало преобладать над опасениями. Скажем, Сбербанк или Севергазбанк сейчас не требуют у заявившихся на рефинансирование ни справки о доходах, ни подтверждения занятости (если запрашиваемая сумма не превышает остатка по кредиту в другом банке).
Стандартные требования к заемщику для перекредитования на сегодня таковы:
- Возраст: 21 – 65 лет.
- Постоянная регистрация в РФ.
- Текущий стаж работы – от полугода
- Постоянный источник дохода.
Выплачивать крупный кредит непросто, особенно если не знать о способах экономии. Легальным способом уменьшения процентов по займу является услуга рефинансирования кредитов для физических лиц, доступная практически всем заемщикам. О том, как ей воспользоваться, мы сегодня и поговорим.
Перед тем как рефинансировать кредит, стоит посчитать, насколько это будет выгодно. Некоторые банки просят ежегодно покупать полис страхования. Нужно изучить условия страхового договора: иногда его можно переоформить на другой кредит, иногда его нужно расторгать, платить штраф и заключать новый.
Что такое рефинансирование кредита, и как его оформить?
На перекредитование не могут рассчитывать клиенты, имеющие существенные просрочки по платежам и ни разу не оплачивающие кредит. С целью использования возможностей рефинансирования, необходимо обращаться в банковские учреждения. О том, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, можно узнать из настоящей статьи.
Говорить о том, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита можно исходя из сведений об условиях, на которых наиболее популярные банки предоставляют средства на рефинансирование кредита. Заполните онлайн-заявки и узнайте, кто одобрит и на каких условиях.
Средняя сумма рефинансирования в Москве в 2019 году составляет 3,2 миллиона рублей для ипотеки и 650 тысяч рублей для потребительского кредита. Средний срок — 10–15 лет.
Такие кредиты трудно выплачивать, в результате чего может возникнуть факт неисполнения обязательств заемщика, влекущий за собой такие негативные последствия, как штрафы и пеня. Допускать этого не стоит. Гораздо лучше найти такое финансовое решение, которое будет выгодным для самого должника.
Рефинансирование – это оформление нового кредитного продукта на более выгодных условиях, с целью погашения текущей задолженности. С помощью данной услуги можно значительно улучшить условия по кредитному договору, например, уменьшить процентную ставку, увеличить срок или сократить ежемесячный платеж. Оформить новый кредит можно как в текущем банке, выдавшем предыдущий займ, так и в новом.
Выгодно ли рефинансирование кредита
Простыми словами можно сказать, что рефинансирование кредита – это:
- новый кредитный договор, где процентная ставка ниже
- новый срок погашения, например, он уменьшен или увеличен
- иная сумма задолженности, например, меньше или больше, если клиенту нужны дополнительные средства на личные нужды
- измененный график платежей, ведь платеж будет меньше, да и дата платежа другая
- новые условия досрочного погашения
Еще в конце 2015 года, когда только стартовала программа рефинансирования потребкредитов от ВТБ24, всего за месяц банк нарастил объемы необеспеченного кредитования на 20% – и по итогам года поставил собственный рекорд в этом сегменте займов. Прибыль Сбербанка за январь-август 2017 года выросла на 34%, и немалая заслуга в этом летней акционной программы рефинансирования потребительских кредитов.
Насколько сегодня выгодна процедура перекредитования своего потребительского кредита? Этот вопрос задают себе многие заемщики. Разобраться в этом поможет сравнение условий в разных банках.
Главное — это привлекательные условия. Они должны быть более выгодными:
- меньшая процентная ставка, чем это предусмотрено в вашем текущем договоре, чтобы уменьшить переплату,
- отсутствие дополнительных комиссий за выдачу и обслуживание,
- нет страховки, либо она выгоднее, нежели сейчас
- больший период кредитования (снижает размер ежемесячного платежа). Важный нюанс: заемщик не получает на руки деньги. Банк сам перечисляет средства на расчетный счет другого учреждения.
- некоторые компании предлагают получение наличных сверх размера вашего долга,
- нет моратория (запрета) на досрочное погашение.
Порядок оформления рефинансирования
Остается провести расчет.
- Вначале выясняем, какую сумму еще нужно выплатить банку по уже действующим долгам.
- После этого считаем, сколько % будет начислено по 32% ставке за оставшиеся полтора года.
- Следующим шагом подсчитываем, сколько предстоит переплатить, если взять недостающие деньги в долг в другом банке под 25% годовых.
- В результате получается, что услуга выгодна: оно позволяет уменьшать переплату и снижать сумму ежемесячного платежа.
Одним из самых популярных предложений банков в последние 5 лет стало перекредитование. Желающим произвести такую процедуру следует оценить риски, разобраться в том, выгодно ли это в конкретном случае. Понять общую картину помогут отзывы о рефинансировании кредита от реальных заемщиков.
Можно рефинансировать потребительский и автокредит, кредитную карту, займ, ипотеку и т. д. Всего до 5 договоров. Одновременно можно взять дополнительные деньги на прочие нужды. Программа доступна для граждан РФ от 21 года.
Получаем переплату в размере 162 718 руб. Если сложить сумму с уже совершенной переплатой, получим 321 928р. Это меньше на 251 230 р., чем если бы заемщик продолжал выплачивать старый. Таким образом, разница становится очевидна, и делать рефинансирование потребительского кредита выгодно.
Как определить, выгодным ли будет рефинансирование
После одобрения заявки обращаемся в банк, куда выплачивается существующий кредит. Уточняем, нет ли каких-либо специальных условий при досрочном погашении. Даже если в кредитном договоре есть соответствующий пункт, спросить у менеджера не помешает. Пишем заявление на погашение.
Схема выплат. Существует аннуитетное и дифференцированное погашение кредита. При аннуитетной системе вы платите каждый месяц равными частями, включая %. При дифференцированной схеме % по кредиту начисляются только на остаток долга.
После одобрения банком заявки клиент получает новый договор, а с ним и ряд позитивных изменений:
- Новая процентная ставка. Важный момент, на который стоит обратить внимание, используя рефинансирование потребительского кредита, – ставки. Новый потребительский заем оформляется под меньший годовой процент, что существенно снижает сумму переплаты (такие условия в большинстве случаев можно получить при внешнем перекредитовании, то есть обратившись в другой банк).
- Снижение финансовой нагрузки. Существенно снизить вероятность появления просроченных платежей можно благодаря рефинансированию потребительского кредита с максимальным сроком погашения. Ежемесячные платежи при этом станут почти вдвое меньше.
- Смена валюты. Если изначально заем был взят в валюте, перекредитование позволит перевести его в рублевый эквивалент. Это исключит риски увеличения суммы задолженности из-за скачков курса на валютном рынке.
- Объединение долгов. Часть финансовых организаций принимает заявки, включающие в себя сразу несколько займов, претендующих на рефинансирование потребительского кредита. Банки при этом создают единый договор с определенной датой ежемесячного платежа.
Снижение процентной ставки. Так, если старый кредит выдавался под 30% годовых, то новый будет на несколько пунктов ниже.
Насколько выгодно рефинансирование для банка?
Дано:
- заемщик брал долг 1 млн 300 тыс.;
- срок 36 мес.;
- выплатил 10 платежей;
- старая процентная ставка 25,5%;
- полная переплата 573 158 руб.;
- заемщик уже переплатил 159 210 р.;
- форма аннуитетная.
Вся информация, предоставленная на сайте, носит исключительно ознакомительный характер и не является публичной офертой.
Клиент оформил ссуду на сумму 500 000 рублей на 60 мес. по ставке 18% годовых. Сделав предварительный расчет на кредитном калькуляторе можно увидеть, что переплата по кредиту составит примерно 260 000 рублей. Другой банк предлагает оформить рефинансирование кредита на более выгодных условиях по ставке 12% годовых.
Для чего делать рефинансирование?
Наиболее подходящее предложение для переоформления долговых обязательств можно подобрать, проанализировав несколько важных показателей:
- Годовая ставка (чтобы уменьшение переплаты было ощутимо, разница между первоначальной и рефинансированной ставкой должна составлять минимум 5 %).
- Ежемесячный платеж (при уменьшении срока кредитования ежемесячные платежи возрастают, что может стать для клиента непосильной ношей).
- Комиссионный сбор (его размер не должен съедать выгоду от рефинансирования потребительского займа).
- Наличие (отсутствие) штрафов и пени при досрочном погашении (важно понимать следующее: если вы досрочно закрываете потребительский кредит, банк теряет прибыль из-за неполучения полного объема процентов. Поэтому некоторые финансовые организации вводят штрафы и пени, чтобы восполнить возможные убытки).
Внешнее рефинансирование. В чем суть услуги? Клиент обращается в банк и просит предоставить услугу рефинансирования. С договором и справкой приходим в кредитную организацию, где собираемся рефинансировать свой заём. Оформляем договор.