Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банк отказывает в рефинансировании ипотеки». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Например, имеется несколько ссуд в разных банках от 15% до 24%. Рефинансирование в одном кредитно-финансовом учреждении под 12% годовых существенно снижает расходы на погашение задолженности. Или же банк несколько лет назад предоставил ипотечную ссуду под 13%, а по современным условиям – это 9%.
Перед тем как одобрить ипотеку потенциальному заемщику необходимо проанализировать его, а это значит проверить все предоставляемые документы, проверить платежеспособность, место работы, отсутствие уголовного прошлого или судебных разбирательств. После проверки банк выносит решение. Если банк одобрил ипотеку, это еще не значит что решение окончательное.
Причем банк не несет ответственность за расходы, которые понес заемщик, подготавливаясь к ипотечной сделки и естественно не возвращает их.
Банки с высоким процентом одобрения по рефинансированию
Во избежание проблем стоит сделать следующие шаги:
- Обратиться в текущий банк и уточнить возможность досрочной выплаты долга. Бывают ситуации, когда финансовое учреждение препятствует ипотечному рефинансированию и угрожает штрафными санкциями.
- Если старый банк-кредитор согласен на преждевременное погашение, стоит уточнить условия перекредитования и требования в новом финансовом учреждении, где Вы собираетесь оформить процедуру на факт соответствия своей кандидатуры их требованиям.
- Собрать пакет бумаг для рефинансирования ипотеки и передать для рассмотрения.
Проверив квартиру, новый банк приготовился выкупить ее у старого. На этом этапе происходит само рефинансирование: клиент подписывает документы по свежему кредиту, а новый банк погашает долг перед старым банком.
Отсутствие страховки. Если клиент отказывается от полиса страхования, может последовать отказ в перекредитовании.
Неправильные данные в справке о доходах. Перед передачей документов стоит ответственно подойти к проверке информации.
Ну и конечно же не забывайте о том, что если отказали в одном банке, можно подать документы в другой. Конечно, перед этим устранив причину отказа.
В России все чаще слышно рефинансирование ипотеки, а значит, снижается ключевая ставка центрального банка, и естественно снижаются ставки по ипотеки и рефинансированию.
В некоторых финансовых организациях существует негласное правило не перекредитовывать свои долговые договора и займы банков-партнеров. Например, исходная ссуда была взята в Почта Банке, отказ неизбежен во всех учреждениях группы ВТБ.
И даже если ваши просрочки были несколько лет назад, и они давно закрыты, они могут повлиять на решение банка.
Наличие перепланировки в помещении. Многие кредитные организации внимательно подходят к изучению предмета обеспечения и негативно относятся к изменению первоначального плана квартиры или дома.
Кредитная организация не обязана сообщать клиенту о причинах возможного отказа. Для этого нет никаких юридических норм. Можно лишь самостоятельно в профильном бюро проверить свою кредитную историю. Эта процедура раз в год для граждан РФ является бесплатной. Оцениваются очень индивидуально. Причем у каждого банка разработаны свои критерии оценивания. Например, ежемесячный платеж, по мнению одного учреждения, не должен превышать 50% заработка. А другой банк ужесточает условия – 35%.
Теперь можно посмотреть подробнее, почему перечисленные причины приводят к отрицательным решениям кредиторов в рефинансировании.
Обзор популярных причин, по которым банки отказывают в рефинансировании кредитов
Если требуется быстро выяснить условия рефинансирования ипотеки в других банках страны, получите их при помощи спецсервиса.
Сделать это самостоятельно если и возможно, то бывает чрезвычайно сложно и затратно по времени. Именно для этого в Ижевске существуют ипотечные брокеры, которые оказывают профессиональную помощь в получении ипотеки.
Если обращение одобрено, банк переоформляет текущий договор. Переоформлению подлежат и документы, дающие право на залоговое имущество в случае невыполнения долговых обязательств.
Но это не значит, что если у вас одна из подобных ситуаций, то получить ипотеку не получится. в Ижевске большое количество банков, которые имеют программы ипотечного кредитования, и у каждого из них свои условия и требования к заемщикам. Нужно просто знать в какие банки обратиться именно в вашей ситуации и как правильно подготовить документы в соответствии с их требованиями.
Если обращение одобрено, банк переоформляет текущий договор. Переоформлению подлежат и документы, дающие право на залоговое имущество в случае невыполнения долговых обязательств.
Рефинансирование – это по сути перекредитование ипотеки в другом банке под более низкую процентную ставку. Это выгодный шаг, особенно, если выплаты слегка зашли в тупик – меньше ежемесячный платеж, меньше общая переплата. Но банки не всегда хотят идти навстречу клиентам и нередко отказывают в рефинансировании. С другой стороны терять клиентуру им также неохота – конкуренция достаточно высока.
Когда я просто брала ипотеку, эти документы предоставил банку продавец квартиры. При рефинансировании это моя обязанность.
Чаще всего расходы на рефинансирование достигают 35—50 тысяч рублей. Они идут на сбор документов, переоформление кредита и страховки, оплату государственных пошлин. Мне повезло со страховкой: как раз заканчивалось действие предыдущего договора и я просто заключила новый.
Зная, почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки, удается заранее подготовиться к сделке и внимательно подойти к подготовке документов.
Также отказать могут по другим причинам. Если недвижимость, являющаяся предметом залога, упала в цене. В таких случаях банк может предложить заемщику внести дополнительные средства. В случае отказа учреждение не проведет рефинансирование. Если была сделана незаконная перепланировка. Выполнив изменения в планировке квартиры, заемщик обязан их узаконить.
Если вы пришли в свой текущий банк и попросили его понизить вашу процентную ставку, а вам отказали в рефинансировании ипотеки, то здесь есть лишь один выход — искать рефинансирование в другом банке.
причины и способы избежать отказа
Будьте внимательны, сумма ежемесячных платежей по всем вашим кредитам должна быть не более половины вашего официально подтвержденного дохода.
Выделим причины, по которым кредитная организация вправе отказать в перекредитовании ипотечного займа:
- Наличие просрочек по другим займам. Решение — погашение имеющейся задолженности для исправления кредитной истории и подача заявки через 4-6 месяцев.
- Нехватка денег для выплаты займа. Частая причина отказа — недостаточный уровень дохода клиента. Размер ежемесячных выплат по новой ипотеке не должен превышать 50% месячной прибыли клиента. Даже при идеальной кредитной истории высок риск получения отказа.
- Расхождение в показателях реальной прибыли и информации в справке о доходах. Сотрудники кредитной организации вправе позвонить в бухгалтерию компании, где работает клиент, и выяснить реальный размер заработной платы. Если полученная информация не сходится с той, что указана в переданном документе, в рефинансировании ипотеки будет отказано.
- Ошибка при выборе. При поиске кредитной организации стоит всесторонне изучить условия перекредитования и возможность получения такой услуги. Так, некоторые банки оформляют услугу только своим клиентам или не принимают в качестве оплаты материнский капитал. Если работник учреждения не заметил несоответствие при подаче заявки, дальнейшая проверка выявит проблему.
- Неправильные данные в справке о доходах. Перед передачей документов стоит ответственно подойти к проверке информации. Наличие ошибок в телефонном номере, фамилии или цифре являются причиной для отказа.
Рефинансирование позволяет заемщику платить по кредиту меньше: банк снижает процентную ставку либо продлевает срок кредитования, дает дополнительные средства.
Большинство российских компаний сокращают издержки за счет уклонения от уплаты налогов в полном объеме. Они оформляют сотрудников на 0.25 или 0.5 ставки и платят минимальную официальную зарплату.
Люди оказываются в неудобном положении, когда не могут взять кредит на хороших условиях. Многие подают заявки на стандартные программы с требованием 2-НДФЛ, не зная, что им откажут при низком официальном заработке.
Отказать в перекредитовании банк может по формальным или негласным причинам: кредитная история, судимость, состав семьи, низкий доход, использование материнского капитала.
Расхождение в показателях реальной прибыли и информации в справке о доходах. Сотрудники кредитной организации вправе позвонить в бухгалтерию компании, где работает клиент, и выяснить реальный размер заработной платы.
Состав семьи рефинансируемого клиента изменился, что привело к увеличению числа «едоков». Для многодетных семей действуют льготные программы, в том числе ипотечные.
Другие возможные причины отказа в рефинансировании кредита
Перекредитование подразумевает оформление нового кредита с меньшей процентной ставкой и на больший срок (при наличии такой необходимости).
Процентная ставка по ипотечному кредиту значительно упала и стала чрезвычайно привлекательной. В среднем она составляет 10-11% годовых. Но некоторые банки сделали ее еще ниже. Например, Сбербанк предлагает ипотеку под 7,4% годовых. Разумеется, заемщики хотят получить перекредитацию (рефинансирование) на более выгодных условиях.
Здесь нужно обязательно подтверждать заработную плату и трудовой стаж, а после одобрения займа предоставить в установленные сроки бумаги по жилью.Нестабильный или низкий доход.
Отказ может произойти и по другим причинам. Например, стоимость залоговой недвижимости существенно снизилась или отсутствует полис о страховании объекта, а заодно и самого заемщика. В любом случае перед подачей заявки следует проверить все факторы, чтобы максимально соответствовать идеалу банка. И для начала неплохо бы уточнить, может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки в другом банке.
Заявки на рефинансирование, однако, одобряются не всегда. Каковы наиболее распространенные причины отказа? Статья посвящена проблемным ситуациям, возникающим в процессе перекредитования и возможным способам их преодоления.
Что касается негласных причин отказа, то они разнообразны и могут влиять на принятие отрицательного решения даже при очень хорошей истории по кредитам.
Для многих заемщиков рефинансирование ипотеки — лучший способ избежать просрочек, штрафных санкций со стороны кредитора и долговой ямы. Перекредитование подразумевает оформление нового кредита с меньшей процентной ставкой и на больший срок (при наличии такой необходимости). Сделка считается успешной, если старые долги погашены, а новый заем оформлен на более выгодных условиях.
Опять же вопрос правильного выбора банка. Если вы выбрали банк, который относится крайне негативно к перепланировкам, а планировки в вашей квартире имеют место быть, то вам откажут. Если вы знаете, что у вас есть перепланировки, то можно попробовать договориться с оценщиком закрыть на них глаза и не показывать в отчете об оценке.
Распространённые поводы для отказов
Когда потребитель подает заявку на рефинансирование ипотеки, сотрудники банка тщательно проверяют его кредитное досье. Потому что ипотечная сумма большая и банк должен быть уверен, что клиент её вернет вовремя и с процентами.
Любой банк, в котором была подана заявка о рефинансировании, принимает решение на основании результата проверки по двум этапам. Первый – проверка личности самого заемщика и второй – проверка объекта недвижимости, который является залогом. Сложности могут возникнуть на любом из них. Так, на первом этапе банку могут не понравиться:
- Наличие просрочек по кредитам, особенно по действующим. Сначала неплохо бы их погасить, а потом, выждав определенный срок, подавать заявку на рефинансирование. Так можно показать себя более ответственным заемщиком.
- Недостаточный уровень доходов или слишком высокие расходы. Сумма для оплаты всех кредитных обязательств не должна составлять более 50% общего бюджета.
- Завышенная сумма доходов, которую заемщик указывал в справке по форме банка, то есть самостоятельно. Сотрудник финансово-кредитной организации может позвонить в бухгалтерию с вопросом о размере заработной платы. И если цифра, названная бухгалтером, будет сильно отличаться от указанной – может последовать отказ.
- Ошибки в документах. Если, например, в справке о размере заработной платы будут указаны неверные реквизиты (контактные данные, налоговый номер) – банк будет видеть неполную картину, касаемо предприятия, на котором работает заемщик. А это повод для недоверия.
- Несоответствие условий рефинансирования, предлагаемых банком, и реальных обстоятельств. Например, часть кредита планируется погасить за счет материнского капитала, а банк с ним не работает.
Для многих заемщиков рефинансирование ипотеки — лучший способ избежать просрочек, штрафных санкций со стороны кредитора и долговой ямы. Перекредитование подразумевает оформление нового кредита с меньшей процентной ставкой и на больший срок (при наличии такой необходимости).