Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие виды страхования являются накопительными». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
В отечественном бизнесе инвестиционные полисы пока не нашли своего места. Паевые инвестиционные фонды и страховые компании – для нас вещи абсолютно разные.
Это и есть обязательное страхование. Все те виды страховок, не имеющие вышеуказанных признаков, относятся к добровольным.
Виды страховых программ отечественных страховых компаний
В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать.
Страхованием жизни и здоровья при ипотеке занимается не банк выдающий ипотечный кредит, а страховая организация. Обычно у банка договорные отношения с несколькими страховщиками. Можно выбрать страховщика из предложенного списка.
Наличие большого количества застрахованных объектов предполагает, что по указанным рискам существует достаточное количество статистических данных. Эти данные по отношению к страховой компании могут быть как внутренними, т. е. базирующимися на данных учета договоров и бухгалтерского учета, так и внешними, т. е. полученными из других организаций.
Страхование жизни подразумевает вероятность факта или события — достижение клиентом некоторого возрастного предела или его кончина. В отличие от рискового по этому — накопительному — варианту выплата выполняется во всех случаях без исключений.
В России обязательным является страхование жизни и здоровья различных категорий государственных чиновников и служащих. Эти виды страхования осуществляются за счет средств бюджета на основании соответствующих законов, а не договоров страхования. Существует обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, федеральных судей, депутатов и т.д.
Источники формирования сбережений на старость, зачем это нужно простым гражданам и государству. Программа софинансирования. Что будет с такими сбережениями после 2015 г.
Российские страховщики предоставляют различные услуги и страховые продукты для физических лиц. Чтобы купить страховку, которая действительно поможет в будущем при возникновении страхового случая, а не будет просто “лежать мертвым грузом”, следует знать – какой полис от чего именно защитит.
Согласно пункту 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье, имущество других определенных законом лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договора с другими лицами.
Из-за действия указанных факторов страховые резервы по страхованию жизни для такого договора с течением времени растут. При досрочном прекращении договора человек имеет возможность получить большую часть этих накоплений в виде выкупной суммы.
Есть еще вариант — застраховать жизнь в разных страховых компаниях. Законом двойное страхование в личном страховании не запрещено. Т.е. страхуетесь в страховой предложенной банком, где он является выгодоприобретателем.
Это система направлений и видов страхования, которая имеет древовидное выражение. То есть, от одного основного вида страхования может исходить несколько дополнительных направлений. Периодически в классификатор добавляются новые пункты. Последнее обновление было в 2012, когда в систему вписали страхование ОПО (опасно производственных объектов).
В страховку чаще всего входят поисково-спасательные работы, эвакуация с места несчастного случая, транспортировка на родину, медицинские расходы за рубежом, невыезд и связанные с ним расходы.
Отдельным обязательным видом является оформление полиса на каждого сотрудника системы органов ФНС при поступлении на работу. УФНС контролирует, чтобы при заключении трудового соглашения с работником, на него параллельно оформлялась и страховка, охватывающая целый ряд случаев.
В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности, страхование на случай смертельно опасных заболеваний. Существенных накоплений по договору не образуется, все уплачиваемые клиентом деньги идут на покрытие указанных рисков и расходов страховой компании. Никаких выплат по истечении срока страхования не производится.
Она уходит в далекие времена. Считается, что личное страхование появилось в V веке до нашей эры в Древнем Риме. Оно получило популярность во многих цивилизованных странах мира, где по достоинству оценили те ценности, которые защищает страхование. Наибольшего развития лайфовое страхование достигло в Италии, а вот рисковое страхование от несчастного случая – в Германии.
В соответствии с законодательством Российской Федерации такими объектами могут быть жизнь, здоровье, движимое и недвижимое имущество, трудоспособность, риски и интересы застрахованного лица и др. объекты, которые будут более подробно рассмотрены в этой статье.
Договор может быть заключен как в пользу страхователя, так и в пользу третьих лиц. Но в последнем случае должно быть получено их согласие, их родителей или опекунов.
В соответствии с законодательством Российской Федерации такими объектами могут быть жизнь, здоровье, движимое и недвижимое имущество, трудоспособность, риски и интересы застрахованного лица и др. объекты, которые будут более подробно рассмотрены в этой статье.
Главным отличием накопительной системы страхования от обычного вида является не просто гарантия получения компенсационной выплаты в виду наступления одного из страховых случаев, но и существенный прирост финансового обеспечения страховки. Обычное рисковое страхование предусматривает фиксированную сумму выплаты, которая оговаривается в момент заключения договора.
ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ: ЕГО ОСОБЕННОСТИ И ВИДЫ
Важно, что полис ОСАГО обязаны иметь все водители. Это улучшает безопасность на дорогах страны и гарантирует выплату в случае аварии. Если бы все были застрахованы и имели полис ОСАГО, в случае городских аварий вообще никому ничего не пришлось бы платить – все выплаты осуществляла бы страховая компания. А КАСКО вообще защищает от всех неприятностей на дороге.
Условия страхования определяет банк. И если он сказал, что страховку по «титулу» можно прекратить через 3 года (без изменения процентной ставки), можно так и сделать. Обязательным по закону при ипотеке является страхование только предмета залога, т.е. недвижимость. Страхование жизни и титула является добровольным. Но наличие такого страхования влияет на ипотечную ставку.
В этом варианте в качестве объекта приняты интересы, касающиеся человеческой жизни, а страховой ситуацией — оговоренные ранее случаи, когда страховщик обязан уплатить средства:
- достижение клиентом срока завершения сделки (дожитие);
- достижение им установленных соглашением дат;
- его смерть во время действия сделки по любой причине, кроме оговоренных ситуаций.
Понять, для чего нужно страхование жизни по описанной схеме, легче, изучив плюсы и минусы данного продукта.
Деньги вносятся с определенной периодичностью, до наступления определенного «срока»: поступления в ВУЗ (СУЗ), бракосочетания, некоего возраста и прочего. Страховая сумма определяется клиентом самостоятельно. Величина взносов будет исчисляться исходя из данного параметра, а также временного интервала до наступления страхового события.
Страхование физлиц обладает практически такими же особенностями, как и страхование юрлиц:
- не могут быть застрахованы противоправные интересы (ч. 1 ст. 928 ГК РФ);
- договор между СК и страхователем обязательно заключается в письменной форме, при этом несоблюдение указанного условия влечет его недействительность (ч. 1 ст. 940 ГК РФ);
- участниками (субъектами) являются страхователи, страховщики, выгодоприобретатели, а в отдельных случаях – еще и застрахованные лица, внебюджетные фонды.
Ко второму направлению относятся услуги, которыми граждане и организации пользуются по необходимости, и только по своему желанию. Принуждать пользоваться такими услугами не имеют права ни государственные органы, ни сами компании-страховщики. Здесь все строго добровольно.
Основная цель страхования – дать уверенность в завтрашнем дне. Предназначение личного страхования – дать каждому застрахованному финансовую защиту его интересов в сфере здоровья и жизни. Существует несколько видов личного страхования. Каждый вид защищает интересы застрахованного, но в разных сферах.
А предметом являются риски, которые с этим связаны: уход из жизни, потеря трудоспособности, получение телесных повреждений, критические болезни, а также дожитие и т.д. Чаще всего оно добровольное и является дополнением к обязательному государственному соцстрахованию и соцобеспечению.
Старение населения на фоне сокращения численности трудоспособных возрастов делает традиционные распределительные пенсионные системы в будущем очень затратными и увеличивает нагрузку на работающее население.
В случае, если кредитор станет банкротом или у него будет отозвана лицензия, Агентством по страхованию вкладов будет выплачена компенсация в размере 100 % от суммы вклада, но не более 1,4 млн. рублей (ч. 2 ст. 11 ФЗ № 177 от 23. 12. 2003 года, далее – ФЗ № 177).
Европейские страховые компании стали предлагать инвестиционные полисы начиная с 1950-х гг. До этого прибыль страхователя формировалась только из прибыли, полученной страховой компанией от своей деятельности. Инвестиционные полисы позволили напрямую связать размеры страховых выплат с инвестиционной доходностью компаний.
Принципы построения накопительной системы
К 1914 году на российском рынке работало 22 отечественных и 3 иностранных общества. Их развитию способствовала популярность фондовой биржи. Акции страховых обществ свободно обращались на них.
Кончина клиента страховой компании до наступления конечной даты срока договора. Пример аналогичной программы – страхование на обучение. В течение определенного времени (десяти-пятнадцати лет) родители ребенка откладывают в качестве ежемесячных взносов определенную сумму денег, которая в будущем может быть потрачена на оплату обучения ребенка в ВУЗе.
Взаимоотношения, защищающие персональные интересы человека (физического лица) при возникновении некоторых ситуаций за счет уплаченных взносов (премий), составляют личное страхование. Указанные отношения оформляются обязательно письменным документом, по которому страховщик обязан предоставить стороне-страхователю возмещение при страховой ситуации за согласованную плату.
При накопительной форме страхования случаями, именуемыми «страховыми» признаются особо значимые моменты в жизни клиента.
Поиск информации о страховании на сайте «Знай страхование!»
Страховые компании в России также проявляют к этому виду страхования интерес, хотя и не столь большой: только 10 % от общего числа страховых организаций занимаются накопительным страхованием.
В России достаточно и объективных, и субъективных факторов, тормозящих развитие столь популярного на Западе вида страхования.
В договоре можно предусмотреть страхование любого имущества практически от любых рисков, например повышение цен на топливо и убытки, которые понесет по этой причине физическое или юридическое лицо.
При преждевременном расторжении соглашения можно получить только установленную в документе выкупную сумму.
Невысокая доходность накопительного страхования имеет причины – этот вид страхования не является инвестиционным инструментом в чистом виде. Это, скорее, комбинация продуктов. В Российской Федерации осуществляется как страхование физических лиц, так и юридических. Особенности заключения договора, способы уплаты страховой премии, перечень возможных к принятию на страхование рисков и другие факторы находятся в прямой зависимости от того, в отношении какой категории лица оформляется полис.