Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать если банк навязал страховку». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
В числе страхов лидируют: требование сразу погасить долг повышение ставки штрафы ухудшение условий Прежде всего, никаких штрафов быть не может. Отказать вам в ссуде и потребовать сразу вернуть всю сумму банк также не имеет права.С процентом все немного сложнее. Рассмотрим этот пример ниже. Повысят ли процент по кредиту, если отказаться от страховки?
Если менеджер не идет на уступки, рекомендуем обратиться к руководителю или напрямую к управляющему отделения с жалобой.
Даже если страховой полис по кредиту навяз на заемщика, гражданин имеет право отказаться и после покупки.
Многим из нас знакома ситуация, когда при оформлении займа в банке. Сотрудник финансовой организации под разными предлогами пытается убедить клиента в том, что оформить страховку (о видах страхования мы поговорим позже) необходимо. Аргументы бывают разными.
Смело можете отказываться от любых дополнительных услуг на стадии заключения договора. Просто сообщите о своем решении менеджеру. Помните это ваше право, если данный продукт не является обязательным условием для заключения договора. Узнать вы это можете, попросив сотрудника распечатать бланк кредитного договора. Внимательно посмотрите на пункт «обязательные условия для заключения договора».
Именно в таком положении оказался Максим Фролкин*, обратившийся за кредитом в «Сбербанк».
Да, если сотрудники банка навязали страховку, ничего страшного – от нее можно отказаться абсолютно в любой момент, о чем гласит ч. 2 ст. 958 ГК РФ. Возврат страховки по кредиту – как вернуть деньги за навязанное банком страхование при получении кредита?
Позиция Верховного суда РФ в споре по коллективным договорам
Предоставляя кредит наличными, рекомендует клиенту приобрести страхование жизни. Если кредит оформляется на конкретные цели — ипотека или автокредит, то дополнительно предлагается застраховать и покупку.
Для этого заемщику достаточно направить в СК письменное заявление об отказе от использования страхового полиса с требованием о возврате денег.
Сотрудник банка предлагает на выбор два варианта: получение кредита с одновременным приобретением страховки и без него. При первом варианте процентная ставка по кредиту является приемлемой, среднерыночной, на которую заемщик рассчитывал изначально. При втором варианте процентная ставка по кредиту значительно больше и проще согласиться со страховкой, это будет выгодней.
Заявление в Роспотребнадзоре, как правило, рассматривают быстро. Часто специалисты звонят обратившимся и уточняют некоторые нюансы по телефону.
Однако проблемы чаще всего возникают после заключения договора. Внимательно ознакомившись с документами, человек осознает, что часть денег была перечислена в счет оплаты страховой премии страховщику. Остальная часть была предоставлена в виде займа. Лицо заключившее договор займа платит проценты за пользование займом и еще за пользование страховкой. В итоге вся нагрузка ложится на Заемщика.
При такой схеме как таковой договор страхования не заключается. Всё выглядит так, как будто банк оказывает некую услугу по подключению заемщика к программе коллективного добровольного страхования, условия которого содержатся в ранее заключенном другим человеком договоре.
Ещё один способ лишить Вас возможности отказаться от страховки. При оформлении документов вам ничего не выдают на руки: ни самого полиса, ни квитанций об оплате. Говорят, что они будут готовы и выданы Вам через неделю. Но чтобы отказаться от страховки Вам нужны документы и информация о ней, так как через неделю будет уже поздно.
Банковские реквизиты, указанные в заявлении, должны быть именно того человека, кто заключил договор. К письму должен быть приложен сам договор страхования и чек о его оплате. Всё это можно прислать Почтой России. При этом неважно, как быстро письмо придёт. Важно в течение 2 недель его отправить».
Будут ли какие-то последствия?
Решать проблему в досудебном порядке обязательно. Возможно, банковский представитель встанет на вашу сторону и возвратит полагающиеся деньги за услугу, которая является дополнительной и платной.
Как уже было сказано ранее, существуют несколько различных видов страховой защиты. Так при оформлении целевого кредита (ипотеки, автокредита), услуга страхования является обязательной, а это означает, что вернуть такой вид страховой защиты невозможно.
Таким образом, создается дополнительный источник заработка для связки «банк» — «страховщик». Деньги на уплату страховой премии включаются в тело займа, и банк получает дополнительный доход за пользование кредитом в этой части.
Как уже было сказано ранее, существуют несколько различных видов страховой защиты. Так при оформлении целевого кредита (ипотеки, автокредита), услуга страхования является обязательной, а это означает, что вернуть такой вид страховой защиты невозможно.
Существует несколько стандартных схем навязывания страховки заемщику во время получения кредита. Рассмотрим самые распространенные из них.
Челябинец взял в банке кредит на ремонт квартиры — 300 тысяч рублей. Попутно ему настоятельно посоветовали оформить страховку и золотую кредитку. Мол, иначе денег не дадут. За страховой полис Дмитрий Леонидов выложил 49 тысяч рублей, за банковскую карту — еще 5,5 тысяч. Через несколько дней он решил отказаться от страховки. Но возврата денег добивается до сих пор.
В случае, если банк уже осуществил навязывание страховки при получении клиентом кредита, у заемщика есть несколько вариантов действий:
- ничего не делать – нередки случаи, когда навязанная страховка действительно оказывалась полезной и помогала гражданину погасить задолженность при потере источника дохода в связи с получением инвалидности или другим страховым случаем;
- отказаться от навязанной страховки по кредиту, пока не истек 14-дневный «период охлаждения» – тогда есть шанс вернуть страховую премию вообще полностью;
- отказаться от навязанной страховки по кредиту в любое время по истечении 14-дневного «периода охлаждения» – тогда, скорее всего, премию не вернут.
Если случилось так, что страховку оформили, то не спишите расстраиваться. Как бы это странно не звучало, но о гражданах – физических лицах уже позаботился Центральный банк России. До 2016 года данная отрасль никак не регулировалась. Фактически Заемщику было очень трудно. Тенденция злоупотребления навязывания была колоссальной и необходимо решать вопрос.
Навязанная страховка по кредиту обеспечивает кредитору значительное снижение рисков возникновения просроченной задолженности, в том числе, и безнадежной к взысканию (например, по причине отсутствия у заемщика денежных средств на счетах и ликвидного имущества, на которое можно обратить взыскание для погашения долга).
Ситуации, когда банк навязывает страховку, встречаются повсеместно. Какой бы кредитный продукт вы не оформляли, всегда менеджер будет настойчиво предлагать подключение к программе страхования. Стандартно речь идет о страховании жизни и на случай потери работы. Так почему же банк так активно навязывают услуги, и можно ли от них отказаться, не повлияв тем самым на решение по заявке на кредит?
Как вернуть деньги за страховку по кредиту – инструкция
Если кредит выдан со страховкой, банк несет меньше рисков. Например, если заемщик умрет, кредитору не нужно будет решать вопросы с его наследниками, компания страхования возмести ему убытки.
Основных причин всего две:
- страховка выступает в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения возложенного на заемщика кредитного обязательства. Наличие полиса гарантирует кредитору, что в случае наступления страхового события займ будет погашен, но уже за счет страховой компании. Поэтому в число застрахованных рисков вносят такие экстренные ситуации, как смерть/инвалидность заемщика, утрата работы.
- страховые полисы – это способ получения дополнительного дохода. Стоимость полиса обычно составляет до 20% стоимости кредита. При этом страховщиками выступает дочерняя компания заемщика: «ВТБ Страхование», «Сбербанк Страхование», «Хоум Кредит Страхование» и другие.
Медицинская страховка (в случае если вы не гражданин РФ и приобрели эту страховку, чтобы получить разрешение на работу).
Вернуть страховку можно также при помощи юристов или специальных сервисов. Кроме классических юридических фирм, можно обратиться к профильным компаниям, специализирующимся именно на страховании.
Услуга страховой защиты не подлежит возврату только в нескольких случаях:
- При покупке автомобиля в кредит по программе автокредитования, так как все кредитные автомобили обязательно страхуются полисом КАСКО.
- При покупке жилья по ипотечной программе. Недвижимое имущество подлежит обязательному страхованию.
- В пределах межнациональных обязательств необходимо страховать автогражданскую ответственность.
- Выезжающие за границу граждане РФ и иностранцы также должны приобретать медицинское страхование.
Обязательно ли страховать кредит В рамках кредитования существует обязательно и необязательное страхование. Обязательное – страхование недвижимости при оформлении ипотечного кредита и автомобиля при оформлении автокредита. Необязательное – страхование жизни, здоровья, трудоспособности, титула, иных рисков в рамках любых кредитных предложений. Знаете ли вы?
В феврале 2019 года обратилась в компанию Эклекс за услугой регистрации договора аренды, стоимость мне назвали сразу (20000 р), за эти деньги я получила весь пакет документов, который нужен, консультацию по всем вопросам, проверку всех документов, которые уже были, юристы организовали процесс подачи документов в органы и получения документов.
В реальности кредиторы нередко затягивают принятие решения. Если в течение 10 дней решение не вынесено, а средства – не возвращены, обратитесь с новым запросом.
Перед тем, как начинать процедуру отказа или возврата страховки, следует внимательно ознакомиться с деталями договора. Как правило, там указываются все условия расторжения и возврата уплаченной суммы. Если же кредитным договором предусмотрено присоединение заемщика к договору коллективного страхования, то такой вид страховой защиты вернуть, как правило, сложнее.
В банке говорят, что мы только как агент подписываем договор, а страхователем выступает страховая компания, потому все претензии к ней. В страховой компании спрашивают: «Вы где заключали договор? В банке! Вот и предъявляйте претензии к нему». Чтобы исключить такой футбол, подавайте все документы параллельно.
Исковое заявление в суд будет основываться на защите гражданина, как потребителя, и его прав, интересов. И не забудьте сразу указать ваши реквизиты — куда перечислить деньги. Если прошло 10 рабочих дней, а денег нет, можете смело обращаться в суд. Требуйте взыскать страховую премию, штраф за неудовлетворение требования потребителя, моральный вред и издержки, которые вы понесете.
Обратите внимание! Ранее действовал срок в 5 рабочих дней. Данный срок был изменен с 2018 года. Будьте внимательны при ознакомлении с советами юристов. Убедитесь, что они соответствуют действующему законодательству. Как отказаться от страховки по кредиту в 2019 году? Для отказа нужно подать заявление – в произвольной форме или согласно образцу. Вообще, установленной законом формы не существует.
В первом случае не забудьте получить документ, подтверждающий, что заявление у вас приняли.Второй вариант может быть менее выгодным, потому что несколько дней уйдут на то, чтобы письмо дошло до банковского учреждения. А возврат средств считается за вычетом срока фактического пользования страхованием. То есть, чем раньше поданы документы, тем больше возврат.
Так общая сумма выданных займов в 2018 году оценивается более 8 триллионов рублей. Количество выданных займов более 37 миллионов штук. Данный факт во многом натолкнул нас на подготовку материала по теме страхования при получении займа. Актуальность данной темы во многом раскрывает вышеприведенная статистика. Наши юристы уже много лет помогают гражданам получать по праву принадлежащие деньги.
Если вам такое заявляют, включайте диктофон и обещайте предъявить запись Центральному Банку. Также можете позвонить на телефон горячей линии банка, не отходя от места оформления кредита, вызвать управляющего. Если быть настойчивым, от вас отстанут.
Однако выход из ситуации есть – навязанная страховка по кредиту может быть аннулирована даже уже после составления бумаг по займу.
Кредитное учреждение обжаловало решение районного суда в областном, но безрезультатно. Теперь ПАО «Совкомбанк» должно перечислить Леонидову больше 66 тысяч рублей: 43 155 рублей за неиспользованную страховку, штраф 22 077 рублей и 1000 рублей — компенсацию морального вреда.
Практика потребительского кредитования в РФ полна случаями навязывания заемщикам дополнительных опциональных продуктов помимо самого займа. Самым дорогим из них являются полисы кредитного страхования.