Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование и реструктуризация кредитов что это такое». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Гражданка Б оформила кредит в банке на 60 тысяч рублей. По условиям договора она обязалась ежемесячно вносить по 2,5 тысячи на протяжении двух лет. Но жизнь вносит свои коррективы в планы заемщиков, так гражданка Б лишилась работы через год после подписания договора. После предоставления ей кредитных каникул на срок 3 месяца она не вносила взносы, пытаясь исправить ситуацию к лучшему.
Все эти требования и нормы должны обязательно содержаться в рамках соглашения в полной мере. Изменить их в односторонней форме нельзя.
Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита?
Рефинансирование – это целевой заем, который предоставляется для покрытия уже существующей задолженности по другому кредиту.
И для реструктуризации, и для перекредитования должны соблюдаться следующие условия:
- Заемщик должен быть трудоспособным;
- Его заработок позволяет выплачивать регулярные платежи;
- Возраст – не старше 70 лет;
- Нет просроченной задолженности;
- Хорошая кредитная история.
Обе процедуры в последнее время весьма популярны. Разные кредитные компании предлагают свои условия, а граждане пользуются выгодными им услугами. Специалисты объясняют возникновение подобных опций в банках экономическим кризисом в РФ, который имел место из-за падения цен на нефть, наложением санкций западных стран в 2014 г. Эти действия поставили многих граждан в тяжелое финансовое положение.
Конечной целью и реструктуризации, и рефинансирования является облегчение финансового бремени заемщика.
С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения.
Как провести реструктуризацию кредита?
Реструктуризация имеет свои положительные и отрицательные нюансы. Из плюсов для клиентов можно назвать:
- обеспечивает более комфортную оплату задолженности;
- бесплатное оформление документов;
- дает возможность клиенту избежать судебных процессов по взысканию долга.
С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.
Основное условие, которое допускает обращение за рефинансированием, – существенное улучшение экономической ситуации, прекращение или серьезное ослабление кризисных явлений. В этом случае средний размер процентной ставки по кредитам уменьшается на 5% и более.
Тяжелое заболевание, пожар, внезапная потеря с работы, резкий перепад валютного курса – все эти, и многие другие факторы могут помешать заемщику своевременно выплачивать взятую ссуду.
Если заявка одобрена, нужно обратиться к кредитору, который предоставил заем, чтобы уточнить наличие (или отсутствие) ограничений на досрочное выполнение обязательств перед ним.
Так что, повышение доллара или евро на 10-15% а короткий промежуток времени – повод обратиться за рефинансированием и оформить кредит в национальной валюте. Даже если процентная ставка не ниже или несколько выше, чем по текущему договору, смена валют позволяет в этой ситуации выиграть.
И реструктуризация, и рефинансирование кредитов позволяют заемщику уменьшить финансовую нагрузку. Первый вариант направлен на снижение расходов при наступлении неблагоприятных ситуаций. Но за то, чтобы в сложный момент облегчить свои обязательства перед кредитором, придется дополнительно заплатить.
Кроме того, срок нового займа – 10 лет. В результате аннуитетный ежемесячный платеж снизился до 39,5 т.р. При этом срок кредитования вместо оставшихся 12,5 лет сократился до 10 лет. Общая сумма оставшегося платежа снизилась с 6,21 до 4,74 млн р. или почти на 1,5 млн р.
Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно.
Семья Ивановых на момент оформления ипотеки под залог недвижимости состояла из двух человек, каждый из которых работал и получал достойную заработную плату. Спустя несколько лет после оформления ипотечного займа, супруга гражданина Иванова уходит в декретный отпуск в связи с пополнением в семействе.
Чем больше сумма займа, тем продолжительнее будет срок его погашения и, как следствие, размер переплаты.
Срок каникул по выплате задолженности определяется индивидуально. На период каникул должник освобождается от погашения основного долга (тела кредита), но продолжает исполнительно и стабильно выплачивать проценты по займу. По окончанию этого периода все возвращается на круги своя, поскольку размер основного долга остался прежним, то есть каким он был на момент предоставления каникул.
Кредитование под залог недвижимости в Москве и Подмосковье. Мы работаем гораздо гибче и быстрее многих банковских организаций. Получите кредит за 1 день!
Реструктуризация кредита – это изменение условий договора для уменьшения финансовой нагрузки заемщика. Процедура подразумевает корректировку размера ежемесячного платежа в меньшую сторону и может быть проведена только в той финансовой организации, которая выдавала кредит.
Как происходит рефинансирование кредита?
В некоторых случаях происходит изменение условий погашения задолженности на протяжении срока кредитования.
Подобный вывод делают исходя из ФЗ «О несостоятельности», который начал действовать под номером №127. Точнее термин описан в п.1 ст. 213.6 указанного закона.
Например, заем оформлялся во время кризиса, когда процентная ставка была высока. Через несколько лет они снижаются на 3-5%. Но банк, который выдал кредит, неохотно соглашается на снижение условий выплат по ранее выданному кредиту.
Однозначно ответить на вопрос, какая из услуг более выгодна довольно сложно, поскольку необходимо проанализировать ряд параметров действующего и возможного кредитных соглашений.
Реструктуризацией называется специальная банковская программа, позволяющая изменять график выплат по кредиту. Участником этой программы может стать любой клиент банка, у которого имеется оформленный договор по кредитованию. На сегодняшний день в банках наиболее популярны следующие виды займов:
- ипотека;
- потребительские кредиты;
- автокредиты.
Для банка реструктуризация более выгодна, так как она довольно эффективна в следующих случаях:
- помогает решить проблему с должниками;
- предоставляет возможности для получения дополнительной финансовой выгоды.
В связи с этим клиентской стороне не стоит бояться идти в банк и просить о послаблениях. Если этого не сделать, может стать только хуже.
График платежей аннуитетный, размер регулярного взноса – 41,4 т.р. в течение 15 лет. Уже через два с половиной года в конце 2011-го семья решает рефинансировать заем. Новое кредитное соглашение оформлено в другом банке под 11,4% годовых, что на 3,3% ниже, чем в предыдущем соглашении.
Нестабильная экономическая ситуация и рост безработицы в стране существенно повышают риски «погрязнуть с головой» в долгах. Приобретая жилье в ипотеку, никто не предполагает, что его могут уволить с работы, и он лишится основного источника дохода, соответственно, возможности регулярно погашать задолженность перед банком.
Что такое рефинансирование кредита
Что предложит банк – реструктуризацию или финансирование, зависит от платежеспособности клиента. В любом случае, воспользоваться предложением стоит, ведь рассчитываться с долгом все равно придется.
Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.
Пролонгация договора – вариант, которым желают воспользоваться многие заемщики. Его суть состоит в продлении срока кредита с параллельным уменьшением размера регулярных платежей.
Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница?
При обращении в банк за реструктуризацией, Ивановым предоставили кредитные каникулы на полгода. Предполагается, что спустя это время ребенок подрастет, будет с няней, а мама сможет выйти на работу. Соответственно финансовое положение семьи улучшится и стабилизируется.
В отличие от реструктуризации рефинансирование кредита может быть проведено сторонней финансовой организацией, более того большинство банков не рефинансируют собственные кредитные продукты или делают это с большой неохотой. В то время как сторонние организации, наоборот, заинтересованы в привлечении новых клиентов и готовы выдать им кредиты на лучших условиях.
Эти изменения могут касаться срока, процентной ставки, графика возврата средств. Реструктуризация долга проводится в том же банке, который выдавал первоначальный кредит.
Реструктуризацию проводят бесплатно, однако при корректировке условий ипотеки могут быть дополнительные траты.
Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита?!
Предлагая рассчитаться с долгами, они разрабатывают план по погашению кредита, который будет не столь обременительным для кошелька заемщика.
Зная отличия между реструктуризацией и рефинансированием, вы можете выбрать наиболее приемлемый для себя вариант.
Попав в затруднительную финансовую ситуацию, заемщик может обратиться к банку, чтобы изменить условия кредитного договора. Альтернатива этому – рефинансирование в другом банке.
В результате рефинансирования предыдущая задолженность погасится, а для нового кредита банк откроет специальный счет. Деньги при этом можно будет получить в двух местах: там, где оформлялся прежний заем, либо в другом банке. Если заемщик выберет для обслуживания другой банк, от него потребуют справку о сумме долга по прежнему договору.
Что такое перекредитование кредита, суть рефинансирования кратко
Первопричиной возникновения потребности изменить кредитные условия, чаще всего является внезапное изменение жизненных обстоятельств, в результате которого, должник становится не способным выполнять взятые на себя обязательства. Наиболее весомыми причинами являются:
- Длительная болезнь, требующая дорогостоящего лечения.
- Полная или частичная потеря трудоспособности;
- Смерть созаемщика, если таковой привлекался при оформлении ссуды;
- Резкое уменьшение доходов должника в результате возникших семейных обстоятельств, например развода;
- Скачок валютного курса, из-за которого платеж по кредиту вырос, а доходы заемщика сократились. Риск непогашения долгосрочных займов (автокредита, ипотеки) в первую очередь может возникнуть из-за изменения валютного курса.
- На способность вовремя погашать потребительский кредит может повлиять непредвиденная утрата рабочего места.
Реструктуризация – отличный вариант решения кредитных проблем, но только в том случае, когда клиент действительно может подтвердить наличие форс-мажорных обстоятельств, повлекших за собой задержку платежей.
Сразу оговоримся, что финансовые институты вопреки распространенным мнениям об их серьезности, всегда стремятся пойти навстречу клиенту.