Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что значит полная стоимость кредита». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Объединение до 6 кредитов и кредитных карт в один кредит. Дополнительные средства на любые цели.
Для начала немного теории. Согласно Указанию ЦБ России от 13.05.2008 г. № 2008-У банки обязаны рассчитать (формула приводится в этом же документе) и предоставить клиенту информацию о ПСК до подписания кредитного договора. Что говорит клиенту такой параметр, как ПСК? Собственно, вся соль уже заложена в названии. Речь идет о полной стоимости кредита.
Полная стоимость кредита (ПСК)
Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно равна сумме, которую заемщик реально заплатит кредитору.
Часто потенциальные клиенты банков при кредитовании смотрят на проценты и величину ежемесячного платежа. Однако такой подход к выбору кредитного продукта не совсем правильный. Невнимательность, недостаточная финансовая грамотность и спешка – это наиболее распространенные ошибки при оформлении кредита, которые влекут за собой разочарование, повышенную финансовую нагрузку и другие неприятности.
С прошлого в деятельность российской банковской сферы прочно вошло понятие «полная стоимость кредита», зачастую употребляемое в виде аббревиатуры — ПСК. Ее величина, согласно закону о потребительском кредитовании, указывается в рамочке на первой странице кредитного договора. Именно эта стоимость (а не номинальная ставка) будет ограничиваться рассчитываемым Центробанком «потолком».
Обращался в разные банки за потребительским кредитом, мне либо отказывали, либо предлагали такие условия, что я отказывался сам.
Что происходит на самом деле, что учитывают в составе ПСК Сбербанк
За счет чего этот параметр дает такую информацию клиенту? За счет того, что в значение ПСК заложены платежи заемщика по договору, т.е. затраты клиента.
В случае с кредитными картами этими затратами являются:
- Платежи по погашению суммы кредита;
- Выпуск и обслуживание карты;
- Иные комиссии (выписки, программы страхования и пр.);
- Уплата процентов.
ПСК — это, по сути, и есть ставка, по которой совершается расчет кредитных платежей. Чем меньше это значение, тем выгоднее предложение.
Платежи за прочие услуги, которые прямым образом не оказывают влияния на получение заемных средств и размер ПСК, при условии, что потребителю дается дополнительная выгода, и он имеет право не брать данную услугу.
Что такое полная стоимость кредита от Сбербанка
Процесс вычисления реальной цены кредита происходит по сложным формулам, учить которые для рядового потребителя долго и не обязательно. Однако понимать, как происходит такой расчет полезно.
Хотя менеджеры банков и уверяют, что полная стоимость кредита — это лишь технический показатель, на деле это не так. Это показатель, который напрямую влияет на выведение графика платежей и расчет переплаты. В принципе, для расчета полной стоимости кредита можно использовать онлайн-калькуляторы. Обратите внимание, для кредитных карт с лимитом кредитования Банк использует другой способ расчета ПСК.
Практически каждый современный россиянин сталкивался с кредитными займами. Кредитование – наиболее популярная услуга, предлагаемая финансовыми учреждениями. И банки, в погоне за расширением клиентской базы и увеличения портфеля кредитования, разрабатывают многочисленные программы, зазывая потенциальных заемщиков низкими процентными ставками.
Когда стоимость кредита выше ПСК
Если кто-то решил взять кредит, ему точно будет полезно знать, как не дать обвести себя вокруг пальца. Думаю, для всех людей чем более прозрачен процесс кредитирования, тем больше они будут доверять и уверены в договоре. Конечно же, важно внимательно читать условия, чтобы самому себе не подсолить.
Нужно понимать, что честный банк, дорожащий своей репутацией на финансовом рынке, не будет утаивать от клиентов цифры ПСК. И при их отсутствии стоит задуматься о том, стоит ли иметь с такой организацией дело.
Строго говоря, полная стоимость кредита – это не условие договора. А конкретная величина цены договора, в которую входят платежи заемщика. Не только проценты и основной долг, но и иные.
Абсолютно точный расчет такого показателя априори невозможен, ведь туда могут входить и такие расходы, которые теоретически могут быть по время кредитования. Есть официально принятая ЦБ РФ формула расчета такой суммы, но она слишком запутанна и сложна.
Сейчас судебная практика стоит на стороне заемщика. Он является потребителем. Значит, нарушая порядок доведения информации о полной стоимости кредита, банк (другая кредитная организация) нарушают права потребителя.
Указывать ПСК банки должны для того, чтобы клиент мог сразу визуально оценить, какой будет реальная, а не указанная в процентной ставке по кредиту стоимость займа в процентах годовых с учетом всех комиссий и обязательных дополнительных платежей и сколько денег ему нужно вернуть банку в итоге.
Полная стоимость кредита учитывает не только все платежи по процентам и основной сумме долга, но и другие «денежные потоки». Например, стоимость эмиссии и обслуживания кредитной карты. Расходы на «привязанную» к кредиту страховку — практика снижения ставок по займу при условии заключения заемщиком договора с определенной страховой компанией весьма распространена.
Рассчитывается ПСК по довольно сложной формуле, и человеку далекому от математики, даже имея эту формулу перед глазами, затруднительно вычислить показатель для своего займа. Тем полезнее для заемщика обязанность кредитора указывать ПСК в самом начале любого кредитного договора.
Все без исключения банки обязаны рассчитывать и указывать ПСК на первой странице своих кредитных договоров. Так требует закон «О потребительском кредите (займе)». Вот что в нем дословно написано: «Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Перед тем, как заключить договор потребительского займа кредитор обязан проинформировать клиента о размере полной стоимости кредита. Это не процентная ставка!
Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Например, на 16 августа 2019 года среднерыночная ПСК для автомобиля с пробегом до 1000 километров составляет 12,96%. Значит, полная стоимость кредита на покупку такого автомобиля не может быть выше 17,28% годовых.
Влияет ли на расчет срок займа и досрочное погашение?
Договор по кредитным картам чаще всего бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитора или самого заемщика. Заемщик может увидеть этот показатель на страницах кредитного договора, в том числе и в разделе индивидуальных условий кредитования. Важно понимать, что мероприятия по расчету банками ПСК находятся под контролем ЦБ РФ, управомоченного устанавливать среднерыночный показатель, превышение которого недопустимо больше, чем на 1/3.
Рассчитать полную стоимость кредита можно по специальной формуле, которую без проблем гражданин найдет в интернете, она же есть в тексте Закона о потребительском кредитовании. Формула довольно сложная, поэтому для расчета платежей и переплаты удобнее использовать EXCEL, в интернете также можно найти инструкцию.
Определение данного понятия уже в своем названии несет точное показание, какая суть вкладывается в него. Полная стоимость кредита – это обобщенный термин, который состоит из конкретного показания стоимости займа. Базируется он на всех возможных платежах, которые предстоит провести заемщику исходя из условий договорных обязательств.
По установленному российскому законодательству ПСК (полная стоимость кредита) обязана указываться на титульном листе кредитного соглашения, в верхнем углу справа.
Данная информация обязана быть напечатана крупным шрифтом и дополнительно обведена в квадратную черную рамочку. Причем общая площадь данной пометки обязана занимать от 5,00% площади всей заглавной страницы договора. Определяя, что такое полная стоимость кредита, нужно знать, что это та стоимость, которую займополучателю придется в конечном итоге выплатить кредитной организации. В нее включены:
- Годовые проценты.
- Дополнительные комиссионные.
- Разовые предусмотренные взносы.
- Выплаты третьим лицам, участвовавшим в оформлении займа.
Определяя, что такое ПСК в кредите, стоит обратить внимание на формулировки договоров, которые оформляются в микрокредитных организациях. В этих компаниях всегда прописывается точная и полная стоимость кредитования (кроме возможных штрафов и пени за невыполнение взятых на себя обязательств). А вот банковские организации главным образом оперируют размером ставки годовых.
Полная стоимость кредита будет равна ставке по кредиту только в том случае, если погашение задолженности Заемщиком будет производиться единовременно в конце срока кредита.
По действующему законодательству РФ, все банки обязаны доводить до клиента информацию по платежам и порядку их вычисления перед заключением кредитного договора. Но и сам заёмщик должен быть крайне внимательным в выборе и оформлении кредита.
Поставив Банки в равные условия, Центральный банк рассчитывал лишить возможности манипулирования Клиентской неосведомленностью.
Чтобы понять, что такое полная стоимость кредита, необходимо уяснить, из чего она состоит. Итак, расчет ПСК включены:
- Сумма основного долга или тело кредита (та сумма, которая получена заемщиком на руки);
- Проценты по переплате, взимаемые за пользование заемными средствами банка;
- Периодичность внесения платежей;
- Комиссии, взимаемые за рассмотрение заявки;
- Комиссии, причитающиеся за подготовку проекта кредитного договора, его оформление и выдачу;
- Вознаграждения, взимаемые за осуществление оценки недвижимого имущества (актуально при залоговом обеспечении по ипотеке);
- Проценты, взимаемые за открытие, ведение (обслуживание), закрытие расчетного счета по займу или выпуск кредитной карты;
- Вознаграждения, причитающиеся по оформлению страхования заемщика, в том числе: личное, имущественное, титула (правило включает и страхование на добровольной основе);
- Сопровождение сделки в виде осуществления нотариального оформления документов;
- Плата, предполагаемая для внесения в пользу компании-застройщика;
- Расчетно-кассовые мероприятия.
Полная стоимость кредита ВСЕГДА будет больше, чем заявленная ставка по этому кредиту, если соглашением между банком и заемщиком предусматривается ежемесячное погашение задолженности.
В случае если рыночные условия изменились значительно, то Банк России устанавливает период, в течение которого подобные ограничительные меры не применяются. Об этом говорится в ч. 11 ст.6 Закона №353-ФЗ.
В 2007 году, до введения регулирования этого момента, согласно статистике ЦБ, реальная ставка по потребительским кредитам варьировалась от 90 до 124% годовых при заявленных 29%. Например, в одном банке для кредита в 40 тыс. руб. сроком на 18 месяцев такая реальная ставка составляла 72% годовых при заявленной процентной ставке за пользование кредитом в 24%.
Некоторые проценты исчислялись от суммы остатка, а другие от первоначальной суммы кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковской ссуды без сложных вычислений невозможно.
Чтобы ПСК не отличалась от реальной платы по кредиту, обращайте внимание на дополнительные комиссии, взимаемые за определенные услуги, страховку и не допускайте просрочек по кредиту.
Помощник менеджера в производственной организации. Работа допоздна и в выходные — это моя реальность. Но это так интересно — изучать этапы изготовления товаров. А логистика и закупки? Это надо любить, иначе обречен на неудачу.
Совершенно необязательно кредит с заявленной ставкой в 30% может быть менее выгоден, чем со ставкой в 25% годовых. При расчете полной стоимости может оказаться, что во втором случае она выше: допустим, если банк помимо процентной ставки взимает различные комиссии — за открытие счета, его ведение, за выпуск карты, платежи в пользу третьих лиц и, конечно же, плату за страховку.
ЧБП – аббревиатура расшифровывается как число базовых периодов в году (ЦБ РФ применяет методику, по которой год представлен 365 днями).