Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли сразу погасить кредит». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
У заемщика прямо противоположный интерес: вернуть деньги как можно скорее, сократив объемы переплаченных средств до минимума.
В эту дату деньги уже должны лежать на счету. Если вы оплачиваете методом, который предполагает зачисление не день в день, всегда совершайте операцию заранее.
Если заемщик не соблюдает график, его ждут санкции. Что именно предпримет банк — это уже прописано в кредитном договоре. Обычно к ставке по договору прибавляется пеня в 20% годовых, все это начисляется на просроченную сумму. Чем больше просрочка, тем больше вы переплатите.
Как избежать ошибок при досрочном погашении суммы кредита
Частичное погашение – внесение части задолженности, что позволяет сократить срок действия договора или размер ежемесячного платежа:
- при дифференцированной схеме, выплачивая большую сумму, чем требуется, клиент сокращает сумму переплаты, ведь проценты насчитываются на оставшийся размер задолженности; можно таким образом уменьшить срок действия договора.
- если кредит выплачивается аннуитетными платежами, то вначале заёмщик выплачивает проценты банку, а затем уже основную часть задолженности; если погасить кредит досрочно, то можно сократить размер ежемесячных платежей, а порой и срок их выплаты;
Если человек планирует погасить свой кредит раньше срока, то ему необходимо тщательно изучить свой договор кредитования. В нём прописана процедура досрочного погашения задолженности. Также там могут быть указаны определённые условия, в соответствии с которыми закрыть займ не получится.
Но есть способ, который позволяют уменьшить переплату по кредитному соглашению, — это досрочное погашение.
Если вы все-таки столкнулись с необходимостью заблаговременного уведомления, берите кредитный договор и документы, удостоверяющие личность, после чего отправляйтесь в отделение банка.
Многие заемщики пытаются погасить кредит раньше установленного срока, чтобы как можно скорее избавиться от долгового бремени. С 2011 года, согласно поправкам в законодательстве, банки не имеют права препятствовать досрочному погашению и начислять за это дополнительную комиссию.
Не совсем согласен с ошибкой №3. Да, вся 1000 руб. ушла в счет начисленных процентов, но когда наступает дата платежа по графику, ваш обязательный ежемесячный платеж делится на сумму гашения тела кредита и сумму начисленных процентов. А начисленных процентов уже на 1000 руб. стало меньше. Значит в погашение тела кредита уйдет на 1000 руб. больше.
Лучше заранее определиться, каким именно методом вы будете вносить регулярные платежи. От этого зависит, за сколько до даты списания, указанной в графике, можно вносить средства.
Частичное погашение могут приурочить к дате очередной выплаты, списав вначале плановую сумму, либо принять платеж в другой день, сохранив обязательства по внесению ежемесячного платежа в определенные договором числа месяца. В любом случае досрочный взнос не заменяет ежемесячного платежа и списывается вне графика.
Смысл частичного досрочного гашения состоит в том, чтобы снизить кредитную нагрузку. В большинстве банков частичные платежи идут на погашение основного долга, а не процентов.
Далее достаточно разместить на счету необходимую сумму. В зависимости от финансовой организации закрытие кредита произойдёт автоматически или после повторного посещения банка. В день списания средств может потребоваться написать ещё одно заявление. К примеру, такой алгоритм действует в Сбербанке России.
Если говорить об аннуитетном варианте, то он используется теми гражданами, которые оформляют пользовательские займы.
Аннуитетный платеж позволил банкам зафиксировать ежемесячный платеж с учетом общей суммы начисленных за весь период процентов. Их распределили таким образом, чтобы первые взносы оказались посильными даже со средним уровнем дохода. Среди ипотечных программ почти все представлены кредитами с аннуитетными графиками.
Более того, при обращении к сотруднику банка, последний, попросит составить заявление на получение права досрочного погашения кредита. Этот документ составляется в присутствии сотрудника банка по установленному ими образцу.
Досрочное погашение кредита: когда оно действительно выгодно
Вносите деньги хотя бы за день до даты, указанной в заявлении, и оплачивайте ровно ту сумму, которую прислал кредитор (желательно округлите ее в большую сторону). Если не хватит хотя бы пары копеек, досрочное погашение не будет засчитано, спишется только ежемесячный платеж, а остальная сумма останется на счете.
Полное погашение кредита
Полное погашение происходит по двум сценариям:
- Долг полностью списывается, и банк разрывает договор в одностороннем порядке.
- После внесения всей суммы гражданин самостоятельно закрывает договор — обращается к сотруднику банка и пишет заявление. Далее необходимо убедиться, что менеджер вручную закрыл договор.
Ряд банков часто манипулируют заёмщиками, пользуясь их юридической неграмотностью и отказываясь закрывать договор раньше прописанного в нём срока, ссылаясь на отсутствие пункта, предусматривающего перечисление денежных средств с опережением графика платежей.
Поскольку дифференцированный платеж предполагает автоматическое снижение тела кредита по мере внесения новых сумм, основная проблема с досрочной выплатой — у заемщиков с аннуитетными платежами.
Что касается долгов по ипотеке, закон о досрочном погашении кредита распространяется и на данный вид займа. Более того, такой договор в обязательном порядке должен содержать раздел, где будут четко оговорены условия такой процедуры.
С принятием закона № 284 у заемщиков отпала потребность в изучении условий раннего закрытия долга, поскольку правила были зафиксированы на уровне федерального законодательства. Согласно действующим положениям клиент, который намерен снизить сумму основного долга за счет выплат сверх положенного, может сделать это в любой момент, не опасаясь начисления штрафов и неустойки.
Заемщикам Сбербанка рекомендуется гасить кредит ранее установленного срока суммами, превышающими размер ежемесячного платежа, и в срок, совпадающий с датой очередного платежа. В этом случае досрочное гашение будет действительно произведено.
Досрочное погашение по действующему законодательству
То есть банк сначала списал 10 000 в качестве ежемесячного платежа, а после программа попыталась осуществить досрочное погашение на 30 000 руб. Но, так как остаток на вашем счете – 20 000 руб., списание невозможно.
Но вам не имеют права отказать в досрочном погашении кредита, равно как и не могут взимать за эту слугу комиссию.
В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).
Доводы в пользу и против досрочного погашения
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.
Заемщик получает на руки график платежей, который он обязуется полностью соблюдать. Выплата кредита совершается ежемесячными платежами. Чаще всего применяется аннуитетная схема, при которой все платежи идентичны по размеру.
Этот вариант выгоден тем, что при нем нет никаких проблем с размером ежемесячного внесения платежа. Заемщик знает, когда и сколько ему необходимо платить.
Изначально нужно потребовать у сотрудников банка справку, которая подтверждает закрытие кредита и отсутствия претензий. Стоит отметить, что некоторые банки отказывают ее предоставлять, и поэтому необходимо аргументировать свою просьбу статьей 15.26, которая включает в себя штрафные санкции для сотрудников банка, которые отказываются выдавать этот документ.
При этом финансовые учреждения не правомочны взимать с клиента никакие дополнительные комиссионные сборы, процентные ставки, пени и штрафы в случае досрочного погашения долга.
Если планируете частичное погашение раньше установленной даты, вам нужно вносить сумму, превышающую указанную в графике. Одна часть суммы покрывает проценты, вторая — уменьшает тело кредита, в связи с этим долг уменьшается быстрее.
Многие граждане берут ссуды на длительные сроки. Простые кредиты наличными могут выдаваться банками на 5-7 лет. За этот период финансовое состояние заемщика может измениться в лучшую сторону, и он задумается о том, как быстрее погасить кредит.
Когда будете выбирать способ погашения, определитесь, что именно вы хотите: уменьшить долг либо сократить сумму переплаты.
Можно ли погасить кредит досрочно?
Данное понятие подразумевает ситуацию, когда клиент вносит оставшуюся часть денежной ссуды в полном объёме в более ранний срок, чем это определено договором.
В статье рассматривается, можно ли погасить кредит досрочно без процентов. Узнаем, в каких банках предоставляется такая услуга, а также разберемся, как погасить частично кредит с аннуитетными платежами. Мы подготовили для вас пошаговую инструкцию и советы по досрочному погашению.
Через несколько недель после закрытия долга сделайте запрос в БКИ и убедитесь, что банк своевременно отправил информацию о погашении. В некоторых случаях сведения поступают с ошибками или с опозданием — сразу позвоните в банк и потребуйте отправить актуальную информацию в БКИ.
При оформлении досрочного погашения кредита образец заявления вы получите в банке. Все финансовые организации предлагают разные формы, но заявление обязательно должно содержать номер вашего кредитного договора, размер вносимой суммы и дату списания средств. Вероятно, писать заявление от руки не понадобится: сотрудник выдаст вам бланк, сформированный автоматически.
Когда лучше написать заявление на досрочное погашение кредита
Что касается другого часто встречающегося вопроса: «Возможно ли погасить автокредит средствами МСК»? — уточним, что данный законопроект внесен на рассмотрение, и в начале 2018 года планируется окончательное принятие решения по нему.
Для начала рассмотрим, что представляет собой рефинансирование. Итак, рефинансирование — это предложение от банковской организации для погашения займов, которые вы оформили ранее. Процедура предусматривает объединение нескольких кредитов, полученных в разных финансовых учреждениях.
Проанализируем способы проведения операции. Узнаем, где можно получить информацию об условиях досрочного погашения займа.
Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.
Как правильно закрыть кредит в банке
Аннуитетные же графики также характеризуются равными платежами, но при этой схеме первая часть взносов состоит из львиной доли процентов, а дальнейшая – из самого тела кредита.
Оплачивать задолженность сверх установленной графиком суммы – это правильно, однако нужно рассчитывать свои возможности. Желательно иметь сбережения в размере 3, а лучше 6 ежемесячных платежей – на случай болезни, потери работы вами или членами вашей семьи и др. Могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, в которых никто не даст вам освобождение от оплаты кредита.
Такое мероприятие можно сделать путём подачи заявления, либо предупредить компанию телефонным звонком – в зависимости от правил, утверждённых организацией.