Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности и условия страхования финансовых рисков в России в 2022 году: страховые компании». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Президент группы «РЕСО» (в группу входит СК «РЕСО-Гарантия») Андрей Савельев обратил внимание на тот факт, что планы ЦБ по введению новых регуляторных требований уже позитивно сказались на повышении рейтинга страхового сектора финансового рынка: «Агентство S&P в апреле этого года повысило рейтинг страхового сектора РФ на один уровень. Положение ЦБ N 710-П упоминалось агентством как одно из важных регуляторных изменений». Он заявил, что «впечатлен стройностью логики документа ЦБ» в целом, но отметил ряд важных положений в нем, представляющихся страховщикам спорными.
«Документ революционный, впервые в практике страхового регулирования удалось связать в логичную концепцию как расчет самого капитала, так и необходимые аллокации капитала под различного уровня риски — не только риски страховые, но также риски, которые неизбежно сопутствуют страховщикам — рыночные и концентрационные, — сказал он. — Это прорыв. Было много итераций документа, много обсуждений. На 99% он завершен и получился логически бесспорным». Крупные страховые компании, которые в состоянии соответствовать новым требованиям ЦБ и к этому готовились, воспринимают вступление в силу нового положения о требованиях к финансовой устойчивости страховщиков позитивно. Правда, «результат не всем участникам рынка понравился, в особенности участникам с небольшой капитализацией. Но такова жизнь, на рынке должны действовать законы, их надо исполнять», отметил представитель группы «РЕСО».
Заместитель генерального директора компании «Ингосстрах» Илья Соломатин заявил «Интерфаксу», что его компания готова к выполнению новых требований ЦБ по финустойчивости, хотя «не все аргументы страховщиков были услышаны регулятором в ходе подготовки положения». Он признал, что новые требования «добавляют нагрузки на финансовый и отчетный блоки компании». Соломатин считает, что выход новых требований ЦБ по финустойчивости страховщиков «означает смерть для игроков в нижней части турнирной таблицы, предоставленная отсрочка исполнения новых требований санкций им не поможет».
Страхование рисков предпринимательской деятельности
В РФ могут заключаться договоры страхования финансовых рисков различных форм:
- страховка кредитных рисков (страхование невозврата кредита заемщиком, которое осуществляется банком, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита в установленные договором сроки, которое осуществляется заемщиком, и др.);
- биржевых рисков, в том числе, рисков неплатежа по коммерчески-деловым сделкам и по операциям с ценными бумагами;
- депозитных рисков, связанных с несением убытков вкладчиками при банкротстве кредитной организации или отзыве у нее лицензии;
- инвестиционных рисков, при котором на страховую компанию будет наложено обязательство по осуществлению страховой выплаты в случае неполучения страхователем ожидаемых доходов или несения убытков при вложении в различные инвестиционные проекты;
- страхование финансовых рисков утраты или повреждения материальных или нематериальных активов;
- иных рисков, возникающих в сфере финансовых правоотношений между хозяйствующими субъектами – юридическими и физическими лицами.
В отличие от физических лиц, у предприятий существует гораздо больше различных рисков, связанных с неполучением ожидаемого дохода или несением убытков. Поэтому в отношении них современной системой страхования предлагаются комплексные решения с множеством опций.
В зависимости от вида осуществляемой организацией хозяйственно-экономической деятельности, актуальным будет страховка одного или сразу нескольких нижеуказанных рисков:
- инфляционный риск;
- налоговый;
- кредитный;
- депозитный;
- валютный;
- инвестиционный;
- процентный;
- риск упущенной финансовой выгоды.
В России многими СК предоставляются продукты по страхованию финансовых рисков физических лиц.
Внимание! Наиболее популярной разновидностью является страхование от потери работы.
В зависимости от конкретных потребностей физическое лицо может застраховать следующие риски:
- риск возникновения непредвиденных расходов, связанных с восстановлением работоспособности электронного устройства или установленного на нем программного обеспечения в связи с заражением вредоносными программами;
- риск несения убытков в связи с осуществлением страхователем-физическим лицом инвестиционной деятельности по участию в долевом строительстве, возникающий из-за неисполнения застройщиком своих обязательств по передаче в собственность страхователя соответствующего объекта недвижимости;
- риск несения убытков из-за утраты основного источника дохода в связи с увольнением по независящим от страхователя причинам;
- предпринимательский риск физического лица – ИП, связанный с получением убытков из-за ненадлежащего исполнения контрагентами своих обязательств по договору или в связи с изменениями условий деятельности из-за принятия поправок в законодательство, ухудшающих положение ИП;
- риски держателей банковских карт, связанные с незаконным списанием средств.
Классификация происходит на основе различия предметов и последствий страховых событий. Наиболее часто встречаются такие виды страхования предпринимательских рисков:
- в отношении убытков по сделкам (от потери прибыли, от невыполнения договорных обязательств);
- в отношении имущества (от вынужденного простоя, от повреждения или уничтожения оборудования);
- в отношении инвестиций (от изменения рыночной конъюнктуры, от ухудшения условий).
На практике страхование предпринимательских и финансовых рисков нередко совпадает. Последние, как правило, включаются в понятие первых, когда речь идет о вероятности потери или недополучения денежных средств.
При составлении соглашения учитывают, чьи риски страхуются: коммерческой организации или гражданина — индивидуального предпринимателя.
Основные условия фиксируются документально. Рекомендуется предварительно знакомиться с ними, прочитав правила работы выбранного страховщика. Обычно проводится страхование предпринимательской деятельности на случай:
- признания компании банкротом;
- стихийных бедствий, не позволивших исполнить обязательства;
- остановки деятельности контрагента из-за непреодолимых факторов;
- изменений условий ведения бизнеса.
В то же время в контракте прописывают и те ситуации, которые не рассматриваются как страховые случаи. Наряду с такими ситуациями, которые никак не зависят от действий страхователя (гражданская война, ядерный взрыв или военные маневры), приводят и случаи фальсификации или введения в заблуждение — сознательные действия страхователя, которые, будучи выявленными, повлекут за собой расторжение соглашения.
Страховая сумма определяется по соглашению сторон на основании анализа бухгалтерской отчетности страхователя и прогнозирования объема потенциальных убытков.
Если часть убытков страховщик возмещать не будет, в соглашении указывают франшизу, которую вычитают из суммы компенсации. Ее указывают в абсолютном (количественном) или относительном (процентном) выражении.
Размер уплачиваемой предпринимателем премии и периодичность ее внесения зависит от тарифа, установленного страховщиком. С учетом особенностей работы предпринимателя в ряде случаев применяются повышающие (если он много рискует) или понижающие (если его деятельности ничего не угрожает) коэффициенты.
На практике нередко встречается, что страхование рисков предпринимательской деятельности оформлено по всем правилам, произошел страховой случай, но фирма-страховщик не спешит с выплатами — в этом случае организация вправе подать в ее адрес требование-претензию об уплате страховых сумм. Если требование не будет удовлетворено, следующим шагом будет подача искового заявления в суд.
Скачать образец договора для ИП
Скачать образец договора для коммерческой организации
Скачать образец правил страхования